Цените на здравеопазването нарастват по-бързо от инфлацията

Какво бихте правили, ако нямате здравна застраховка?

New York (CNNMoney.com) - Цените за здравните застраховки се покачиха с 6.1% през 2007. Това е най-ниското нарастване на цените за последните осем години, но все още е над инфлационния ръст и над ръста на заплатите.
2007 бе четвъртата поред година с намаляващ ръст на цените за здравните застраховки и година с най-нисък ръст след 1999, когато ръстът на цената бе 5.3%. От 2001 насам, обаче, цената на здравна застраховка за семейство е нараснала със 78%, докато заплатите са нараснали само с 19%, а инфлацията е нараснала със 17%.
Броят на работодателите, предлагащи групова здравна застраховка като част от компенсацията на техните работници за миналата година бе 60%, само 1% по-нисък от този за 2006. Средната годишна цена на груповата здравна застраховка за неомъжен/неженен работник през 2007 бе $4,479 и $12,106 за цялото семейство на омъжен/женен работник. Неомъжени/неженени работници плащат средно $694 за част от цената от собствения си джоб. Омъжени/женени работници плащат средно $3,281 за семейно покритие. Останалата част е платена от работодателите.
Според изследването, 95% от компаниите с 50 или повече работници предлагат групова застраховка като част от компенсацията на работниците си, докато по-малки компании с около 3-9 работника в много от случаите не предлагат групова застраховка (само 45%).
При такъв висок ръст на цените на здравните застраховки, много хора просто избират да не закупуват застраховка. Най-вероятно сте комфортно покрити от групова застраховка, предложена от вашия работодател, както са и 155 милиона жители в Америка. Но какво бихте правили, ако ви съкратят или ако напуснете работа да започнете собствен бизнес? Можете ли да си позволите застраховката, от която имате нужда? Ако член на вашето семейство има хронично заболяване, можете ли да намерите застрахователна компания, която ще ви застрахова за каквато и да е цена?
Това са трудни въпроси като се има в предвид, че цената на здравните застраховки продължава да нараства и в повечето щати застрахователните компании могат да ви откажат покритие за всякакви причини. Независимо от всичко вие най-вероятно не трябва се оставяте без здравна застраховка. Следват няколко различни неща, които бихте могли да направите.
Избегнете пропуски във вашето покритие
Ако член на вашето семейство има здравословен проблем и ако позволите на текущото си покритие да стане невалидно поради неплащане на премията, може да ви е много трудно да закупите здравна застраховка. Освен в пет щата - Maine, Massachusetts, New Jersey, New York и Vermont - компании могат да откажат здравна застраховка за текущи заболявания. В много щати застрахователните компании могат да изключат покритие на текущи заболявания за една или повече години или за постоянно.
Избегнете следния сценарий на всяка цена: Ако сте пред загубата на вашата здравна застраховка, спонсорирана от вашия работодател, запишете се за “COBRA”. Това ще удължи вашата застраховка от работодателя ви за допълнителни 18 месеца. Вие ще плащате същата цена, която вашият работодател е плащал до сега, плюс административни такси до 2%. (Това е по-евтино, отколкото застраховка със същите покрития, която вие можете да купите лично.) Ако все още нямате застраховка след 18 месеца, действайте бързо да закупите лична здравна застраховка - федерален закон, наречен “HIPAA” ви гарантира достъп до покритие без изключения, ако се запишете до 63 дни от загубата на “COBRA”.
Знайте от какво имате нужда
Преди да започнете да търсите застраховка, обмислете здравното си положение през последната година, за да определите от какво имате нужда. Колкото по-широко покритие и по-ниско “deductible” изберете, толкова по-скъпа ще е застраховката. За типа застраховка с ниско “deductible” и широко покритие, която получавате чрез работата си, например, вие ще платите $950 месечно или повече. Колкото и да е скъпо това покритие, то може да е най-евтината опция, ако имате нужда от редовни докторски грижи и предпочитате да предплащате.
Ако семейството ви е здраво, застраховка с високо “deductible” може да е по-добра, понеже цената може да е около 60% по-ниска. Например, ако погледнем полица с минимално семейно “deductible” $2,200 и максимално лично плащате за медицински сметки (“out of pocket”) $11,000 през 2007 - вие можете да спестите пари с “tax-advantaged” здравна спестовна сметка (“Health Savings Account (HSA)”).
Вашето семейство има право да влага до $5,650 в “HSA” през 2007, а каквото не похарчите от вашата сметка през определена година се прехвърля автоматично към следващата, без да бъде облагано с такси. Ако изберете тази опция, трябва да сте сигурни, че ще можете да плащате вашите сметки с лични спестявания преди “HSA” покритието да се включи. “HSA” имат високи “deductibles” в повечето случаи.
Ако сте здрав ...
В повечето щати вие най-вероятно ще получите най-добра цена, където вашите премии не трябва да покриват риска на други хора. Пазарувайте за здравна застраховка на различни места. Консултирайте се няколко застрахователни агента. Всеки агент представя различни компании и различни видове полици.
Ако имате хронично заболяване ...
Ако сте пропуснали 63 дневния период, в които можете да закупите лична здравна застраховка без изключения, проверете дали професионална организация във вашето поле е преговорила застраховка с гарантирано покритие. Например, “The Freelancers Union” предлага полици на членове в New York без значение от здравното им положение.
Не всяка организация предлага такива права обаче. Понеже много от тези организации се превръщат в магнит за нездрави хора, повечето застрахователни компании са спрели да предлагат намаления и дори да предлагат застраховки на такива организации. Застрахователните компании, които все още предлагат здравни застраховки на такива организации в днешно време предлагат покритие за по-висока цена, отколкото бихте могли да намерите извън организацията.
Други опции: Ако притежавате малък бизнес, можете да установите групова застраховка дори ако имате само един работник (които би могло да е дори самият вас). Напомням, че това е само начин да намерите покритие за текущи заболявания или да получите покрития като майчинство, които не са предложени в някои лични здравни застраховки. Цената най-вероятно няма да е по-ниска, понеже нямате достатъчно работници в бизнеса си, но поне ще сте защитен.
Много от щатите също предлагат спонсорирана от щата застраховка за хора, които не могат да намерят покритие никъде другаде. Цените за този вид застраховка обаче са два пъти по-високи от нормалните.
Ако нямате други опции ...
Какво ще правите, ако никоя компания не иска да ви застрахова или ако не можете да си го позволите? Поне можете да защитите децата си.
Някои щати разшириха тяхната “State Children’s Health Insurance Program (SCHIP)” да позволи на хора със средни доходи да закупят обширно, гарантирано покритие за техните деца. (Частично финансирана с федерални пари, бюджетът на тази програма е под обсъждане в Конгреса, но за сега най-вероятно ще остане в сила.)
Другояче, говорете с доктора си относно вашето положение. Много от тях са съчувствени към високите цени на здравната застраховка и могат да уредят нещо за повечето хора. Някои клиники и болници също предлагат ниски цени за хора с ниски доходи. Някои аптеки и компании, произвеждащи лекарства, дори предлагат помощ за хора, които имат нужда.
Каквото и да правите, не поставяйте вашето здраве на второ място - погрижете се за сигурността на вашето здраве и на това на децата ви.
За повече информация по тази тема можете да посетите www.money.cnn.com.