Как кредитната ми история се отразява на живота ми?

Много хора не са сигурни какво точно означават термините кредитна оценка (“credit score”) и кредитна история (“credit history”). Формулата, чрез която се определят двете е много сложна и объркваща, за това днес ще се съсредоточа не на тази формула, а на това как вашата кредитна история се отразява на живота ви в Америка.
Каква е разликата между кредитната оценка и кредитната история?
Кредитната история е цялата информация, съдържаща се в кредитната оценка - информация като кредитни сметки, баланси по тези и други сметки, детайли по ваши плащания по различни сметки. Тази информация се събира и обновява периодично от трите агенции “Equifax”, “Experian” и “TransUnion”. Кредитната ви оценка съдържа още информация за лични банкрути, просрочени дългове, просрочени ипотеки, права върху имущество и други. Когато подадете документи за заем или кредитна карта, упълномощавате организацията, в която сте подали документи, да изтегли копие от вашето кредитно досие. По този начин се появяват запитванията на вашето кредитно досие.
Кредитната ви оценка е число, изчислено според информацията във вашата кредитна история. Кредитната ви оценка, също позната като “FICO Score”, се използва от организации, за да определят дали да ви одобрят за заем или кредитна карта, например. Кредитната ви оценка ще се влошава или ще се подобрява според това как плащате сметките си, баланси по сметките си, нови запитвания и много други фактори.
Как кредитната ви история се отразява на живота ви?
Кредитната ви история може да е както полезна, така и вредна за вас. Доказаната ви способност да се справяте с личните си финанси е признак за вашата зрелост и стабилност и може да отвори много врати. Потенциални работодатели, хазяи, заемодатели и дори застрахователни компании възприемат стабилната ви кредитна история като признак, че ще изпълните задълженията си към тях. Лоша кредитна история може да бъде причина да не получите апартамента или работата, за които сте мечтали или да плащате по-голяма лихва на заемите си, както и на застраховката си.
Защо кредитната ви оценка се отразява на цената на застраховката ви?
Кредитните оценки са базирани на анализ на вашата кредитна история. Застрахователните компании често генерират числена оценка, наречена застрахователна оценка (“insurance score”), която е базирана на кредитната оценка. Те използват тази застрахователна оценка, когато изчисляват цената за застраховката на всеки човек. Проучвания са доказали, че начинът, по който човек води личните си финанси (това е показано от застрахователната оценка) предсказва какви застрахователни загуби ще има този човек. Застрахователните оценки се използват от застрахователните компании да определят кои хора са по-голям риск и кои са по-малък риск. След това те определят цената на застраховката. Като чужденец, който нямаше никаква кредитна история в Америка, преди да дойда тук, разбирам, че застрахователната оценка може да бъде малко нечестна, но това е реалността.
Как да изградите и поддържате добра кредитна история?
Доказаната ви способност да водите добри лични финанси и да плащате всички сметки на време е в основата на кредитната ви оценка. Най-добрият начин да изградите добра кредитна оценка е винаги да плащате всички сметки на време всеки месец. Целта е да имате дълга кредитна история, показваща, че плащате всичко на време и сте надеждни, когато става дума за финанси.
Друг начин да изградите добра кредитна оценка е да имате три или четири кредитни карти, които да пазите за дълго време. Поддържайте баланса на картите си нисък и не използвайте повече от 30% от наличния им лимит. Това разбира се, означава да се сдържате, когато получите рекламни материали от различни банки, казващи, че сте одобрен за нова кредитна карта или когато пазарувате и можете да получите солидно намаление, ако отворите кредитна карта с магазина, в който пазарувате. Само три до четири кредитни карти са достатъчни.
За да поддържате добра кредитна история, проверявайте кредитното си досие всяка година. Гледайте за грешки и ги поправяйте колкото се може по-скоро. Според закона, имате право да проверите кредитното си досие с всяка една от трите докладващи агенции (Equifax, Experian, TransUnion) веднъж годишно, без да плащате за проверката. Можете да отидете на www.myfico.com за повече информация за кредитната си оценка. За годишна проверка на кредитната си история можете да посетите www.annualcreditreport.com.
Как ще се промени кредитната ви оценка, ако придобиете или затворите кредитна карта?
Финансови специалисти съветват да не придобивате множество нови кредитни карти само заради кредитната история. Ако нямате много дълга кредитна история, изградете я бавно. Придобийте не повече от една или две кредитни карти първоначално. С годините можете да придобиете още една или две, като се придържате към максимум четири кредитни карти по всяко време.
Не затваряйте старите си кредитни карти. Дълга кредитна история влияе позитивно на кредитната ви оценка. Притежанието на кредитни карти с големи лимити и нулеви баланси влияе позитивно на кредитната ви оценка.
Как да намерите легитимен кредитен съветник?
Почтените организации, които се занимават с кредитни съвети извършват следните услуги: съветват как да водите личните си финанси; помагат в разработването на бюджет и обикновено предлагат безплатни образователни материали и курсове. Техните членове са лицензирани и тренирани в областта на потребителски кредити, воденето на лични финанси и създаването и поддръжката на бюджет.
Почтените организации ще ви изпратят безплатна информация за предлаганите от тях услуги, без да изискват от вас да им изпращате каквато и да било лична информация. Ако дадена организация не постъпи по този начин, считайте това за знак и потърсете друга организация.
Когато търсите агенция за кредитни съвети, проверете за следните неща:
- Членовете на агенцията са лицензирани чрез независима организация.
- Агенцията предлага различни услуги и не се опитва да ви продаде специфичен продукт от типа на “Debt Management Plan”.
- Цената е предварително спомената и няма никакви скрити такси.
- Големи и значителни потребителски оплаквания не са подавани срещу агенцията или членовете и. Можете да намерите такава информация чрез “Better Business Bureau”, “State Attorney General” или местни агенции за защита на потребителите.
Пазете се от агенции, които гарантират, че могат да премахнат необезпечените ви дългове или че дълговете ви могат да бъдат изплатени с по-малко от дължимите от вас пари. Пазете се още от агенции, които изискват да им заплатите с процент от спестяванията си. От друга страна, надеждните агенции помагат на техните клиенти да се грижат за личните си финанси и ако е възможно, им помагат да получат по-ниски лихви на заеми. Те също им установяват реалистични разплащателни планове за текущите им дългове, които евентуално ще помогнат тези дългове да бъдат изплатени. Те не могат да поправят лоша кредитна история или да изплатят дългове за по-малко от дължимите пари.
Надявам се споделената днес информация да ви е помогнала. Следващата седмица ще обсъдя различни идеи на тема как да изградим и поддържаме добра кредитна история и оценка.