Нови Условия в Застраховките Имот

Ураганът Катрина повлия много лошо на застрахователните компании. След урагана през 2005 година много от компаниите отказаха да платят щети по застраховки имот, равни на милиони долари. Застрахователните компании казаха, че щетите от урагана не били причинени от вятър (което е покрита загуба в полиците), а от потоп (което не е покрита загуба в полиците). Някои застрахователни компании дори отказаха да подновят застраховки в райони като Florida, Massachusetts и New York. Хората в тези щати трябва да търсят застраховка имот от нестандартни компании, което в повечето случаи е много по-скъпо. Средната цена на една застраховка имот в Америка се е покачила с около 13% между 2002 и 2003 година и с около 9% през 2004 година според доклад, предоставен през 2007 от “National Association of Insurance Commissioners”. След Катрина цените за застрахова имот се покачиха дори повече - до 100% в някои крайбрежни райони. Като допълнение, полиците днес са изпълнени с много повече ограничения и “deductibles” от преди няколко години.
При тези условия получаването на добро покритие от застраховка имот на добра цена може да изиска детайлно проучване. Ключът към разбирането на застраховката имот и задържането на ниска цена е в проучването на условията в полицата.
Нови условия
Ако сте като повечето собственици на домове, най-вероятно ще се затрудните, ако трябва да обясните какво точно покрива вашата застраховка имот. Но е много важно да прочете полицата си много обстойно, защото може да съдържа определени условия, които могат да ви струват скъпо. Някои от тези условия не могат да бъдат избегнати или променени, защото са укази на самата компания.
Сред тези условия са “deductible” за загуба от буря. И докато главното “deductible” на застраховката, което се плаща при обикновена загуба е представено в парична сума от типа $250 или $500, “deductible” за загуба от буря е представено като процент от самата загуба. Обикновено то е между 1% и 5% от загубата. Например, ако домът ви е застрахован за $400 000, вие бихте могли да платите до $20 000, преди застрахователната компания да плати за загуба от буря.
Друго ново условие е това, в което застрахователната компания се опитва да не плати за цялата загуба на къща, ако загубата е причинена дори само частично от наводнение (наводнението е напълно незастраховано от всички застраховки имот). Много застрахователни компании са отказали да платят за загуби от Катрина и други урагани, именно базирайки се на наличието на наводнение. Тази клауза е много объркваща за всеки, който се опитва да я прочете.
Също така много компании са поставили нов лимит за загуба от плесен - някои компании са направили лимита за такива загуби само $10 000. От друга страна, много полици предлагат лимит за цялостно възстановяване на къщите. Като собственик на къща обаче вие трябва да се срещате със застрахователния си агент всяка година, за да сте сигурни, че къщата ви е застрахована с коректен лимит. Някои компании не включват автоматично годишно увеличаване на лимита със сума, равна на инфлацията, за това трябва да попитате агента си дали сте го добавили на вашата къща. Също така трябва да споменавате всички обновления на къщата си, защото те увеличават стойността и.
Ако имате по-стара къща, строена през четиридесетте или петдесетте години, трябва задължително да добавите покритие, което ще заплати, ако правителството ви задължи да обновите определена част на къщата, за да отговаря на текущите стандарти. Обикновено застраховките имот съдържат това покритие автоматично с лимит 10 000. Ако искате по-голям лимит, цената на застраховката ви може да се покачи до 25%.
Защитавайте личното си имущество
Основната застраховка имот винаги покрива лично имущество - мебелировка, дрехи, електроника и други - за лимит, равен на 50% или 75% от лимита за самата сграда (по-висок лимит може да се закупи, но ще увеличи цената на застраховката). Стандартната застраховка имот обикновено покрива личното имущество за текущата му стойност (пазарната стойност минус обезценяване). Ако искате имуществото ви да бъде застраховано за пазарната му стойност, трябва да поискате от агента си да добави “replacement cost” клауза към застраховката ви.
Ценности като бижута, художествено изкуство, антики, монетни или маркови колекции не са цялостно застраховани от основната застраховка имот. Например, бижутата са застраховани с лимит $1 500 до $2 500. Ако искате бижутата ви да са цялостно застраховани, дайте ги на специалист за оценка и закупете допълнителна клауза, която ще предостави необходимото покритие. Това може да струва от $17 до около $1 000 годишно.
Не регистрирайте малки загуби със застрахователната компания
Някои застрахователни компании почти винаги увеличават цените на застраховките, които имат загуби. Някои компании дори отказват да обновят застраховки имот с прекалено много регистрирани загуби. Поради тази причина е много по-разумно да не регистрирате загуби, които не превишават вашето “deductible” или го превишават само с няколко стотина долара. Понякога можете да спестите повече пари, ако платите за загубата сами, отколкото ако я регистрирате и платите увеличената цена на застраховката си по-късно. Разбира се, не всички компании увеличават цената на застраховката само след малка загуба, но може да се случи - просто бъдете нащрек.
Защитете дома си за по-малко пари
Ето и още няколко начина, чрез които можете да защитите дома си, докато поддържате цената на застраховката си ниска.
Увеличете “deductible” на застраховката си: Повечето застраховки имот са със стандартно “deductible” $250. Ако увеличите “deductible” на $500 обаче, можете да спестите до 15% от цената на застраховката, а ако го увеличите на $1 000, можете да спестите до $25. Повечето собственици на домове не са наясно с тези спестявания.
Поддържайте и обновявайте дома си: Проверявайте дома си за проблеми всяка година - най-вече покрива, водопровода, външната боя, тръбите на пералнята и съдомиялната. Тези неща ще ви защитят от нежеланите загуби, свързани с наводняване на дома ви. Също така трябва да проверявате електрическата инсталация и отоплението. Можете да спестите до 10% от цената на застраховката си, ако инсталирате ключалки от типа “deadbolt lock”, детектори за дим и пожар и аларми.
Проверете цените на няколко компании: Повечето застрахователни компании предпочитат домове в ниско-рискови райони и ако живеете в такъв район, ще можете лесно да намерите ниска цена за застраховка, ако проверите с няколко компании.
Всички тези нови условия са познати на застрахователните агенти. За да сте сигурни, че получавате най-добрата цена за застраховката си имот, както и най-доброто покритие (или покритието, което искате да имате), консултирайте се с агента си и отделете малко повече от 10 минути, за да чуете съветите. И най-вече не се страхувайте да питате въпроси, преди да закупите застраховката си!