Защо е важна наемателската застраховка (Renters Insurance)?

Нанасяте се в нов апартамент и имате доста да свършите по пренасянето - поръчване на кабелна телевизия, телефон и интернет, изпращане на новия ви адрес на роднини и близки, работа по подреждане на всекидневната - последното нещо, за което си мислите е застраховка. Ако живеете в апартамент или съвместно жилище, застраховката на вашия наемодател обикновено покрива щети на сградата - в смисъл само на стените, пода и тавана на вашия апартамент. Затова е разумно да си закупите наемателска застраховка. Независимо дали сте наели къща, апартамент или съвместно жилище, замяната на вашите вещи или вашата защита от дела за гражданска отговорност могат да ви поставят в ситуация на изплащане на парични дългове.
Както споменах, когато наемате апартамент, наемодателят на апартамента има застраховка само за сградата. Наемателската застраховка, която вие трябва лично да закупите, ще покрие личните ви вещи срещу кражби и други вреди като пожар, мълнии, дим, буря, или градушка, докато живеете под наем. Някои наемателски застраховки също предлагат защита за гражданска отговорност, когато ваш приятел е наранен във вашия апартамент или когато техните вещи са повредени, докато са у вас. Други наемателски застраховки дори покривaт вашите разходи, ако трябва да се преместите някъде другаде за определен период от време поради застраховани щети в апартамента.
Изследване, проведено от “Insurance Research Council” през 2006 показва, че само 43% от хората, които живеят под наем, имат наемателска застраховка. Ако пресметнете колко струва вашето имущество в апартамента ви, ще установите, че сигурно имате вещи на стойност между $10 000 и $50 000. Бихте ли могли да замените цялото си имущество самостоятелно, ако апартаментът ви е ограбен? В много случаи отговорът е не. Наемателската застраховка защитава вашето пълно имущество за няколко стотинa долара на година. А когато включите и другите покрития, които получавате с тази застраховка, може да се окаже, че всъщност е доста добра инвестиция. Ако не ви трябва никакво специално покритие за бижута или компютри, наемателската застраховка ще ви струва между $150 и $300 на година. Това ще ви достави около $30 000 - $35 000 покритие на вашите лични вещи и около $100 000 - $300 000 покритие за гражданска отговорност.
За да определите какъв лимит ви трябва на наемателската застраховка, трябва да направите списък на вашето имущество и цената на отделните предмети. Ако имате домашен любимец, консултирайте се с вашия aгент, за да сте сигурни, че сте прилично покрити за гражданска отговорност. Ако имате съквартирант, вие двамата трябва да закупите отделни наемателни застраховки.
Съществуват няколко вида жилищни застраховки. “HO-4” е предназначена за хора, които живеят под наем. “HO-6” е предназначена за собственици на апартаменти. Повечето “HO-4” и “HO-6” полици покривaт личното ви имущество срещу 16 основни опасности:
• Пожар или мълнии;
• Буря или градушка;
• Експлозия;
• Бунтове;
• Щети от летателни апарати;
• Щети от автомобили;
• Дим;
• Вандализъм;
• Кражба;
• Вулканически дейности;
• Падащи предмети;
• Тежест на лед, сняг или градушка;
• Случайно изливане на вода или пара от водопровод, отоплителна система, климатик, автоматична “sprinkler” система или от вашата пералня;
• Внезапно и случайно скъсване, спукване, изгаряне или подуване на системи с гореща вода или пара, климатик или автоматична “sprinkler” система;
• Замръзване на водопровод, отоплителна система, климатик, автоматична “sprinkler” система или вашата пералня (това важи, ако направите необходимото да поддържате тези инсталации отоплени и въпреки всичко те замръзнат);
• Внезапни и случайни щети от изкуствено образувано електричество (не са включени загуби на лампи, транзистори или подобни електрически уреди).
Някои загуби от типа на наводнение, земетресение, урагани и други природни дейности не са автоматично застраховани. Тези загуби могат да бъдат застраховани срещу допълнително заплащане.
Вещи, които най-често са покрити:
• Стерео системи, DVD, телевизори
• CD и DVD дискове и касети
• Камери и фото-апарати
• Битови електроуреди
• Мебелировка
• Спортно оборудване
• Порцеланови и стъклени съдове
• Дрехи
• Книги
• Много други
Вещи обикновено покрити с лимити:
• Компютри
• Пари и монетни колекции
• Чекове
• Бижута и часовници
• Ценни камъни
• Комикси, колекционерски картички, марки и други колекции
• Антики
• Златни и сребърни прибори (срещу кражби)
• Килими
• Оръжие (срещу кражби)
• Кожено облекло
• Лодки и други плавателни съдове и оборудване
“Actual Cash Value (ACV)” в сравнение с “Replacement Cost (RC)”:
Когато закупувате наемателна застраховка, трябва да проверите дали полицата ще покрие вашето имущество на база “ACV” или на база “RC”. Застрахователната компания ще заплати реалната стойност на вашите вещи с полица на база “ACV”. Това означава, че ако преди 5 години сте закупили телевизор за $1,000 и този телевизор изгори при пожар, вие ще получите сума по-ниска от $1,000. Това ще се получи, защото вие ще получите сума, равна на стойността, която вие сте платили за телевизора минус обезценяването на телевизора, минус вашето “deductible”. Следователно, независимо от факта, че сигурно ще трябва да похарчите около $1 000 за нов телевизор, ще получите по-малко от $1 000.
От друга страна, ако имате полица на база “RC”, вашата застраховка ще ви даде нужните пари да си закупите нов телевизор минус вашето “deductible”. Повечето застрахователни компании в някои райони ще ви дадат застрахователна оценка на база ”ACV”. В други райони компаниите ще ви дадат оценка на база “RC”. Наемателска застраховка на база “RC” ще ви струва повече, но и заплаща повече. Добре ще е да дадете информация на вашия агент за всички ваши ценни вещи. Ако имате ценен пръстен, сигурно ще ви се наложи да закупите допълнение към застраховката, за да имате пълно покритие. Ако не говорите с вашия агент, най-вероятно няма да получите пълно покритие на пръстена.
Няколко интересни неща, които можете да обмислите, когато решавате дали имате нужда от наемателска застраховка са:
1. Изследвания показват, че домове под наем са ограбвани много по-често от закупени домове.
2. Студенти, ако родителите ви имат застраховка имот, понякога техните полици предлагат покритие за вашите вещи в колежанското ви общежитие. Това покритие обаче е с доста лимити и изключения, които намаляват покритието ви. Най-разумното решение е да си закупите собствена застраховка. Вашите родители може и да платят за полицата ви, понеже вие ще сте много отговорен в техните очи поради факта, че мислите за вашата финансова безопасност.
3. Не подценявайте вашите вещи. Няма да е много приятно, ако закупите покритие за $20 000, имате пожар и установите, че всъщност имате вещи на стойност $40 000.