Какви фактори влияят на цената на вашата застраховка?

Когато застрахователните компании разглеждат вашата молба за застраховка, те използват потребителската ви застрахователна оценка (insurance score). Застрахователната оценка е изчислена чрез математическа формула, използвайки различни фактори.
Тези фактори са от типа на: размера на вашите текущи дългове, лични банкрути (ако сте обявали такива) и колко пъти сте подали искове за дългове в последната година. Проучвания от независими изследователи са доказали, че има съотношение между вашето кредитно досие и вероятността, че ще имате загуба от някакъв сорт. Следователно, ниска кредитна оценка ще намали вашата застрахователна оценка и висока кредитна оценка ще увеличи вашата застрахователна оценка.
Компаниите също използват база данни с информация за застрахователни загуби или тъй наречения доклад “CLUE Report” (Comprehensive Loss Underwriting Exchange). Компаниите имат достъп до тази информация, защото съществува съотношение между предишни загуби на потребителите и техните потенциални бъдещи загуби.
“CLUE Report” съдържа вашата потребителска лична информация и застрахователна история от типа на: име, дата на раждане, номер на застрахователна полица, дати на всички загуби, вид на загубите, платени суми по тези загуби и опис на застрахованото имущество. Докладът съдържа информация за последните пет години на всеки човек, който някога е имал застраховка или на имущество, което е претърпяло някаква загуба.
Всеки човек има право да поръча копие от техния “CLUE Report” според “Fair Credit Reporting Act”. Агенцията, от която можете да го поръчате е:
ChoicePoint Consumer Disclosure
PO Box 105108, Atlanta, Georgia 30348-5108
Безплатен номер: (866) 527-2600
След казаното досега вие може би се питате дали кратко или никакво кредитно досие ще ви попречи да закупите застраховка. В днешните времена липсата на кредитно досие ви поставя в средна или обикновена рискова категория.
А дали ниска застрахователна оценка ще ви попречи да закупите застраховка? Най-вероятно не, защото застрахователната оценка е само един от факторите, които компаниите използват, когато ви разглеждат молбата за застраховка. Ниска застрахователна оценка обаче ще е причина за по-високата цена на вашата застраховка.
Други важни фактори, които компаниите вземат в предвид при оценяване на молба за застраховка са:
За застраховка имот:
1. Типа на структурата на сградата
Застраховката за “frame” сгради е по-скъпа от застраховката за тухлени сгради.
2. Възраст на сградата
Повечето компании дават намаления за застраховка имот на нови сгради. Някои компании дори не застраховат сгради, които са доста стари.
3. Цена на къщата
Фактор в цената на застраховка имот е цената на къщата, особено цената за престрояване на дома. Цената на застраховката се повишава годишно с малък процент успоредно с повишаването на цената на вашия дом заради инфлацията (това е при положение, че имате “inflation guard” на вашата полица). Някои хора биха се запитали дали цената на застраховката би намалила в лоша икономика като днешната. Отговорът е не. Цената на вашата полица няма да падне, понеже инфлация винаги има, а и в лоша икономика цената за престрояване на дома не намалява както пазарната цена на дома.
4. Местна пожарна защита
Разстоянието на вашия дом от пожарен кран и качеството на местната пожарна служба определят вашата защитна категория, която е един от факторите, използвани от застрахователните компании. Дистанцията от пожарната служба също е от голямо значение.
5. Вашият адрес
Адресът или районът има значение за цената на застраховката. Тенденции сочат, че определени райони, подразделения или пощенски кодове са по-опасни от други. Следователно вашият адрес ще повлияе на цената на застраховката ви.
6. Размери и детайли на къщата (големина, покрив, покритие на стените и други)
Размерите и детайлите също имат значение за цената на вашата застраховка. Естествено, колкото по-голяма е къщата, толкова повече имущество трябва да застраховате. Цената на вашата къща също ще варира заради материалите, използвани за покрива и покритието на стените.
7. Домашни приспособления (аларма, плувен басейн, ограда и други)
Аларми и огради намаляват цената на вашата застраховка имот, докато плувен басейн или джакузи ще я повишат.
8. Кучета
Вярвате или не, някои компании няма да ви застраховат, ако притежавате високо рискова порода куче. Доста често Питбул, Доберман, Пинчър или Ротвайлер са считани за високо рискови.
9. Покритие на вашите принадлежности
Принадлежности като DVD, мебелировка, дрехи и бижута са покрити от вашата застраховка имот. Размерът на покритието, което изберете за вашите принадлежности ще повиши или намали цената на вашата застраховка.
10. Покритие за гражданска отговорност
Размеръг на вашето покритие за гражданска отговорност също ще повлияе на цената на вашата застраховка. Повече покритие ще означава по-висока цена и по-малко - по-ниска цена.
11. “Deductible”
Колкото по-високо е вашето “deductible”, толкова по-ниска ще е цената на вашата застраховка. Обратното също е в сила.
12. Намаления
Много компании предлагат различни намаления, които влияят на цената на застраховката.
За авто застраховка:
1. Закупени покрития
Цената на вашата застраховка зависи от покритията, които решите да закупите.
2. Модел на автомобила
Трябва да прегледате вашите авто застрахователни нужди, ако купувате или продавате автомобил. Колкото по-скъп е автомобилът, толкова повече ще платите за застраховка.
3. Район, в който шофирате
Шофьорите в големите градове плащат повече за застраховка от тези в селата и провинциите, понеже вандализъм, кражби и инциденти се случват много повече в големите градовете.
4. Колко карате
Хора, които ползват техните автомобили за бизнес или шофират дълги дистанции до работа, плащат повече за застраховка от тези, които шофират по-малко.
5. Вашите възраст, пол и семейно положение
Процентът на инцидентите е много по-висок сред шофьори под 25 годишна възраст, особено млади мъже и ергени.
6. Вашето шофьорско досие
Шофьори, които причиняват инциденти, трябва да плащат за застраховка повече от тези, които не са имали инцидент за няколко години.
7. Липса на застраховка или изтекла застраховка
Ако никога не сте имали застраховка, вие най-вероятно ще платите повече при закупване на такава. Ако позволите на вашата застраховка да изтече и нея обновите на време, също ще платите повече, когато се опитате да възстановите застраховката си.
8. “Deductible”
Колкото по-високо е вашето “deductible”, толкова по-ниска ще е цената на вашата застраховка. Обратното също е в сила.
9. Намаления
Много компании предлагат различни намаления, които влияят цената на застраховката.