Здравни застраховки

В страна като Америка медицинската помощ е повече от скъпа. В днешно време е почти невъзможно да престоите в болница и да можете да заплатите за това с лични спестявания. Някои болници дори не приемат пациенти, които нямат здравна застраховка. Поради тази причина много хора в Америка имат този вид застраховка. Разбира се, безплатни клиники съществуват, но те предлагат само основни прегледи. Ако имате нужда дори от много малка и незначителна операция, безплатна клиника няма да може да я извърши и вие ще трябва да заплатите за лечението си. Дори най-малката операция може да струва около няколко хиляди долара.
Когато човек се разболее за определен период, той преживява два проблема. Първият проблем е медицинските разноски. Вторият проблем е загубена заплата, ако болният не може да отиде на работа. За да се справят с тези два проблема повечето хора имат нужда от два типа здравни застраховки. “Disability Income Policies” плащат за пропуснати заплати и “Medical Expense Policies” плащат за медицинските разноски.
“Disability Income Policies” покривaт само човека, който е записан като застрахован в полицата. Този вид полица е като заместване на пропусната заплата, ако застрахованият човек не може да отиде на работа. “Medical Expense Policies” покривaт цялото семейство. Този вид полица покрива медицинските разноски на семейството.
“Medical Expense Policies” се предлагат от различни видове компании в различни планове, които са:
• “Blue Cross Blue Shield (BCBS)”
• “Health Maintenance Organizations (HMO)”
• “Preferred Provider Organizations (PPO)”
• “Health Savings Accounts (HSA)”
• “Point of Service Plan (POS)”
Тези няколко вида медицински планове се предлагат от повечето застрахователни компании. Единственият план, които се предлага само от една компания е BCBS и компанията също се казва BCBS.
BCBS е организация, която предлага предплатени медицински услуги. Тази организация не е национална, а е всъщност различна за всеки щат. Въпреки че името на организацията е буквално същото (Blue Cross Blue Shield), всеки щат си има своя отделна и независима от останалите организация, наречена “Blue Cross Blue Shield”. Това означава, че ако имате BCBS план, най-вероятно няма да имате покритие извън щата, в които живеете. BCBS сключва два договора. От една страна BCBS сключва договор с болниците и докторите за пре-изчислени и предплатени услуги. Докторите получават годишна заплата независимо от това дали ще потърсите тяхната помощ или не, което прави BCBS малко по-скъп план. От друга страна BCBS сключва договор с хората, които закупуват здравна застраховка. Застрахованите от BCBS не получават пари за разходите си. Вместо това, BCBS плаща директно на болниците и лекарите, при които застрахованите се лекуват. Това означава, че за да получите плащане от вашата застраховка, трябва да отидете при доктор, който е на лист, съдържащ предплатени доктори. Споменавайки това, трябва да спомена, че “Blue Cross” плаща за разходи по болниците, а “Blue Shield” плаща за разходите по лекарите.
HMO също плаща директно на болниците и лекарите, при които застрахованите се лекуват. HMO обаче сами предлагат медицинските услуги. Най-опростеният пример за HMO е “Staff Model”. HMO наема докторите на работа, притежава клиниката и дори може би притежава болницата, в които вие бихте получили лечение. Друг вид HMO е “Group Practice Model”, при които HMO наема докторите и клиниката под наем. Друг вид HMO е “Independent Practice Model”, при който лекарите не се намират само в една сграда, а са разпръснати в целия район. Това означава, че вие ще имате възможност да потърсите помощ от доктор, които е във вашия район. Вие трябва да потърсите помощ от доктори, които са наети от HMO, за да получите плащане от вашата застраховка.
PPO e хибрид между BCBS и HMO плановете. PPO сключва договор с определени доктори в района, в които компанията извършва бизнес. Следователно, този план е като BCBS заради договора с докторите (те не са наети на работа от PPO, както са при HMO, но имат договор) и е като HMO заради факта, че можете да избирате доктори в района, в който живеете, защото докторите са в различни райони. За да получите пълно покритие от вашата застраховка, вие трябва да потърсите помощ от доктори, които са на лист, съдържащ предплатени доктори. Докторите, които работят за PPO получават заплащане според обслужването, което предоставят. Следователно, ако определен доктор не предостави обслужване на нито един пациент от PPO планa, докторът няма да получи заплащане от PPO. Това прави PPO план малко по-евтин. С PPO план вие също можете да потърсите помощ от доктори, които не са в договорния лист на плана и също ще получите плащане от вашата застраховка. Тези плащания ще са по-ниски от плащанията, които бихте получили, ако потърсите доктор от договорния лист.
HSA плановете са като спестовна здравна сметка с голям “deductible” между $1,000 и $2,000. Повечето от HSA плановете са за по-големи медицински разходи. Пари за медицински разходи могат да бъдат теглени от HSA сметката по всяко време. Пари от HSA могат да бъдат изтеглени за не-медицински разходи, преди застрахованият да навърши 65 години, но глоба от 10% ще бъде приспадната от изтеглените пари. Пари могат да бъдат теглени от HSA сметка за не-медицински разходи без глоба след като застрахованият навърши 65 години.
POS плана е смесица от всички останали планове, които споменах по-горе. Този план е най-често срещан като групов план, предлаган от работодатели. Ако имате този план, вие бихте могли да потърсите медицинска помощ от всеки доктор в или извън плана. Няма никакво значение при кой доктор ще отидете и вие винаги ще получите плащане от вашата застраховка. Ако обаче видите доктор извън плана, плащанията от застраховката ще са малко по-ниски в сравнение с плащанията, ако видите доктор в плана.
Всички тези планове предлагат различни форми медицински застраховки, които включват различни лимити и “deductibles” за различни неща. В повечето случаи е наистина трудно да се избере правилния план. Когато закупувате медицинска застраховка има няколко важни неща, които трябва да се имат в предвид:
• Каква част от вашите медицински разходи са покрити от плана ви, след като сте заплатили вашия “deductible”?
• Кои доктори, болници и други клиники са част от плана?
• Планът има ли достатъчно от видовете доктори, които бихте желали да посещавате?
• Къде бихте потърсили медицинска помощ - около вашия дом или около вашата работа?
• Ако използвате доктори извън плана, колко повече ще трябва да платите с вашите собствени пари?
• Има ли лимит на сумата, която трябва да платите в случай на значително заболяване?
• Какви са лимитите за отделните видове услуги от типа на операция или майчинство?
След като разгледахме медицинските застраховки или “Medical Expense Policies”, трябва да разгледаме и “Disability Income Policies”. Този вид застраховка не е от най-задължителните и е най-вече за хора, които наистина не могат да преживеят без заплата през периода, през който са болни. Този вид застраховка е добра само в случаите, в които сте болни за повече от 60 или 90 дни. “Disability Income Policies” са като заместител на пропуснати заплати поради здравни причини. Този вид застраховка не е за цялото семейство, а само за човека, които печели пари (мама или тате). “Deductible” в тази застраховка не е в парична форма, а в период от време. Обикновено “deductible” е около един или два месеца. “Disability Income Policies” не са толкова необходими и популярни, колкото “Medical Expense Policies”. Те не са толкова сложни за разбиране, както медицинските застраховки и са само един вид.