Имам ли нужда от Застраховка живот?

Застраховката живот предпазва тези, които са зависими от вашите доходи. Ако починете преди да сте се пенсионирали, застраховката живот снабдява семейството ви с доходи, които ще заместят вашите. Това ще позволи на семейството ви да стъпи обратно на краката си след вашата смърт. Застраховката живот също може да достави пари за вашите медицински разходи и погребение, за които семейството ви ще трябва да плати.
Застраховката живот обаче не е начин да забогатеете. Тя също не е най-сигурният начин да оставите наследство на семейството си. И въпреки, че някои видове застраховки живот натрупват капитал, той не е голям. За това основната цел на застраховката живот е да помогне на семейството ви да се справи с трудностите, след като вас ви няма.
Не всеки обаче има нужда от застраховка живот.
Застраховката живот е част от дългосрочните планове на повечето американци. Тя може да бъде полезна за родители на непълнолетни деца, за родители с умствено или физически изостанали деца и за майка или баща, които са единствения източник на доходи. Застраховката живот помага за поддържането на нормалния живот на наследниците на починалия родител. Тя също може да е източник на парите, необходими за погасяване на дълговете, за погребение и за плащане на имуществени (estate) такси на починалия.
Хора, които нямат деца или чиито деца са пълнолетни и самостоятелни, може да нямат нужда от застраховка живот. Затова ще разгледаме няколко въпроса, които ще ни помогнат да определим нашите дългосрочни и краткосрочни потребности и нашата нужда от застраховка живот. Също ако решите, че имате нужда, трябва да знаете точно защо я закупувате, за да закупите правилния вид застраховка. Също не трябва да закупувате повече, от колкото имате нужда. Сега към въпросите.
Дългосрочни потребности
За да определите дали застраховката живот е подходящо средство за защита на семейството ви в голям период от време, обмислете следните въпроси:
Колко хора са зависими от вашите доходи? Ако отговорът тук е “николко”, най-вероятно нямате нужда от застраховка живот. Ако отговорът е един или повече, продължете към следващите въпроси.
От колко пари ще има нужда вашето семейство, ако починете? Един от начините да определите тази сума е да изчислите годишния си доход. От това число извадете сумата на текущите ви застраховки живот (ако имате такива) и стойността на имуществото, което семейството ще наследи от вас. Също извадете допълнителните доходи, които вашето семейство ще получи като помощ от родителите ви и от цялото семейство. Крайната сума ще покаже лимита на застраховката живот, от които имате нужда.
Колко дълго ще отнеме на семейството ви да си стъпи обратно на краката си? Ако децата ви са още в училище, те може да получат поне частични стипендии. Те обаче може да нямат нужда от голяма помощ, ако са почти приключили с колежа. Обсъдете с вашия/ата съпруг/а колко време ще им отнеме да се върнат на работа след вашата смърт.
След като отговорите на тези въпроси, може да установите, че вашето семейство има нужда от допълнителни доходи от застраховка живот. В крайна сметка добра застраховка живот ще помогне значително, особено ако имате малки деца.
Краткосрочни потребности
Нека сега определим какви са нашите краткосрочни потребности чрез следните въпроси:
С каква сума ще разполага семейството ви за всекидневни разходи и за разходи, последвали веднага след смъртта ви? Може би сте инвестирали пари в сметки или акции, които са изплащаеми на семейството ви след вашата смърт, но не всички хора успяват да заделят пари. Помислете от каква сума ще има нужда семейството в първия месец след вашата смърт.
След смъртта ви колко време ще отнеме на наследниците ви да прехвърлят вашето имущество на тяхно име? Ако сте уредили предварително вашата собственост да бъде бързо прехвърлена на семейството ви в случай на смъртта ви, нямате нужда от застраховка. Ако обаче имуществото ви е описано в завещание, ще отнеме месеци за завещанието да бъде изпълнено. Следователно семейството ви ще има нужда от малко повече пари през първите няколко месеца. Ще имате нужда от застраховка живот, ако също нямате никакви спестявания, които ще можете да оставите на семейството си.
Колко и какви такси ще трябва да се платят за оставеното от вас имущество? Ако по-голямата част от имуществото ви е във формата на имот, ценна колекция, част от малка компания, бижута и други, семейството ви ще изгуби доста пари, ако се опита да продаде това имущество по най-бързия начин. Ако обаче семейството ви има помощ от вашата застраховка живот, то няма да има нужда да продава имуществото ви бързо, а може да го направи по правилния начин, без да губи пари. От друга страна, ако по-голямата част от имуществото ви е във формата на банкови сметки, спестявания, акции и други, семейството ви ще може да ги изтегли бързо, без да губи пари от тях. В този случай няма да имате нужда от голяма застраховка живот.
След като отговорите на тези въпроси, трябва да имате добра представа от какъв вид застраховка живот и от какъв лимит имате нужда. Преди да продължим обаче трябва да обсъдим и възможностите за хора, които имат собствен бизнес.
Тези хора трябва да знаят от колко пари ще се нуждае бизнеса им, когато починат. Собственик на бизнес също трябва да реши дали иска наследниците му/и да продължат бизнеса. Ако решението е това, собственикът трябва да има представа от колко пари ще се нуждаят наследниците му/и, за да продължат бизнеса. Може да се наложи да имате застраховка за покриване на недостиг на доходите за определен период от време, докато наследниците ви свикнат с управляването на компания.
Основните видове застраховка живот са три: Периодична застраховка (Term Life Insurance), Застраховка за цял живот (Whole Life Insurance) и Универсална застраховка (Universal Life Insurance). Разбира се ,има други няколко вида застраховка живот, но тези са най-известните и най-често закупуваните.