Застраховка за цял живот (Whole Life Insurance)

Всички видове застраховки живот предлагат заплащане на семейството на застрахования човек, ако той/тя почине. Основните видове застраховка живот са три: Застраховка за цял живот (Whole Life Insurance), Периодична застраховка (Term Life Insurance) и Универсална застраховка (Universal Life Insurance). Разбира се, има други видове застраховка живот, но тези са най-известните и най-често закупуваните.
Цената на всички видове застраховка живот зависи от три фактора, които са: възрастта на застрахования по време на закупуване на застраховката; здравословното състояние на застрахования по време на закупуване на застраховката; лимита на застраховката.
От тази информация следва, че колкото по-възрастен е застрахованият по време на закупуване на застраховката, толкова по-скъпа ще е тя. По същия начин, колкото по-лошо е здравословното състояние на застрахования по време на закупуване на застраховката, толкова по-скъпа ще е тя.
Тези фактори се отразяват по различен начин в трите основни вида застраховка живот и днес ние ще разгледаме Застраховка за цял живот (Whole Life Insurance).
Застраховката за цял живот е една от трите основни вида. Тя е постоянна за целия ви живот (докато продължавате да я плащате).
Първото нещо, което повечето хора забелязват за тази застраховка е, че тя е по-скъпа от периодичната (Term Life Insurance). Цената на застраховката за цял живот обаче е винаги постоянна, докато цената на периодичната застраховка се увеличава всеки път, когато трябва да я обновите. В замяна на по-високата цена, застраховката за цял живот предлага следните предимства:
- Покритие за целия живот;
- Натрупване на парична сума;
- Цената никога не се променя.
Нека разгледаме тези предимства по-обстойно.
Покритие за целия живот
Застраховката за цял живот е ефективна, докато починете, за разлика от периодичната, която трябва да се обновява. Цената за тази застраховка е по-висока от цената на периодичната, защото застрахователната компания обещава да плати, КОГАТО застрахованият човек почине. Чрез периодичната застраховка компанията обещава да плати, АКО застрахованият човек почине. С други думи, компанията не застрахова вероятността, че застрахованият може да почине, а факта, че той/тя ще почине.
Например, Иван (на 40 години) има периодична застраховка, която изтича, когато той навърши 65 години. Според статистически данни, Иван се очаква да живее поне до 72-годишна възраст и никога няма да получи пари от застраховката. От друга страна обаче, Иван все някога ще почине и ако има застраховка за цял живот, той (или по точно неговото семейство) ще получи пари от тази застраховка. Следователно, застраховката за цял живот все някога ще бъде използвана, докато периодичната застраховка може и да не бъде използвана. Поради тази причина Иван ще плати по-висока цена за застраховката за цял живот.
Натрупване на парична сума
Застраховката за цял живот натрупва гарантирана парична сума през годините, през които е ефективна. Тази парична сума е като отделна инвестиционна сметка, натрупваща се от парите, които плащате за застраховката и от лихва, предоставена от средствата, в които застрахователната компания е инвестирала плащаните от вас пари. Сумата започва да се натрупва през втората година от закупуването на застраховката. След като започне да се натрупва, тази сума ще достигне лимита на застраховката ви, когато достигнете 100-годишна възраст.
Например, Иван купува застраховка за цял живот с лимит $100 000 през 2008 година. През 2010 застраховката му ще започне да натрупва парична сума, която ще достигне $100 000, когато Иван навърши 100 години.
Тази парична сума може да бъде изтеглена по две различни причини, които са:
- Ако Иван реши да прекрати застраховката си за цял живот, той ще получи паричната сума, която се е натрупала до момента;
- Иван може да тегли заеми от натрупаната в застраховката парична сума. Максималната сума, която той може да изтегли е ограничена както от натрупаната сума, така и от няколко други фактори. Този заем, разбира се, е като всеки друг заем и трябва да бъде изплатен обратно към застрахователната полица. Ако Иван почине, преди да е изплатил заема си, семейството му ще получи сума, равна на лимита на застраховката минус неизплатения заем.
Цената никога не се променя
Едно от най-важните предимства на застраховката за цял живот е, че премията е установена доживотно. Това означава, че цената, за която сте закупили застраховката си никога няма да се промени.
Когато човек закупува застраховка живот, той/тя може да избере три опции за плащане:
- Единично плащане на цялата сума;
- Изплащане до определена възраст;
- Месечно плащане.
Единично плащане на цялата сума - Най-лесният начин да закупите застраховка живот е да заплатите за цялата застраховка наведнъж. Този вид плащане си има недостатъци и предимство. Например, Иван купува застраховка живот днес и я плаща наведнъж. Петьо също купува застраховка живот днес, но той плаща само за един месец. Ако Иван и Петьо починат утре, Иван ще е платил за своята застраховка живот много повече от Петьо. Ако обаче Иван и Петьо живеят до най-малко 85-годишна възраст, паричната сума в застраховката за цял живот на Иван ще нараства много по-бързо от тази на Петьо, понеже Иван е предплатил цялата си застраховка.
Изплащане до определена възраст - С този план застраховката се купува и се изплаща за определен период. Най-често използваните периоди са: изплащане в период на 20 години; изплащане до 65-годишна възраст.
Месечно плащане - Този план е най-често използваният. Застраховката живот се закупува и се плаща всеки месец.
Накратко застраховката за цял живот покрива застрахования, докато той/тя почине. Цената никога не се променя през годините и застраховката натрупва парична сума. В следващия брой ще разгледаме Периодична застраховка (Term Life Insurance).