Универсална застраховка Живот (Universal Life Insurance)

Универсалната застраховка Живот (Universal Life Insurance) наподобява застраховката за цял живот и периодичната застраховка, взети заедно. Въпреки че предложеното покритие от тази застраховка е винаги от типа на периодичната застраховка, универсалната застраховка може да продължи, докато застрахованият човек навърши 100 години. Това понятие е малко трудно за разбиране, затова ще разгледаме структурата на тази застраховка по-детайлно, като използваме няколко примера.
Както при застраховка за цял живот, премията, плащана от застраховния човек за универсалната застраховка натрупва парична сума с определена лихва. За разлика от застраховката за цял живот обаче, универсалната застраховка може да натрупва паричната сума с различна лихва според състоянието на икономиката. Универсалната застраховка предлага минимална лихва, (обикновено 4%), под която растежът на паричната сума не може да падне. Ако икономиката е добра, застраховката може да печели 6%, 8%, 10% и повече. В последните няколко години лихвата, предлагана от повечето универсални застраховки е била между 5% и 8%.
Универсалната застраховка също няма ограничения за това каква сума могат да достигнат натрупаните от нея пари. Ако си спомняте, при застраховката за цял живот натрупаната парична сума достига лимита на застраховката, когато/ако застрахованият човек достигне 100 години. При универсалната застраховка паричната сума може да бъде каквато си поискате. Разбира се, когато закупувате застраховката, компанията ще предложи определен растеж на паричната ви сума при плащане на определена минимална премия. Ако плащате минималната премия, застраховката ще наподобява периодична застраховка.
При универсалната застраховка обаче, застрахованият може да плаща каквато си поиска премия, която е над минималната. По този начин паричната сума в застраховката ще бъде по-голяма и ще нараства по-бързо. При другите два вида застраховка живот, застрахованият плаща определена премия, която или не се променя (при застраховка за цял живот), или се променя само при подновяване на застраховката (при периодична застраховка).
За да обобщим казаното в предните няколко параграфа, нека разгледаме пример. Иван решава да си купи универсална застраховка. Когато застрахователната компания му направи оценка за такава застраховка, тя ще му предложи две различни премии. Едната ще е минималната премия, която Иван трябва да плаща, за да поддържа застраховката си ефективна. Другата предложена премия е най-подходяща за натрупване на разумна парична сума. Ако Иван избере да плаща минималната премия, неговата универсална застраховка ще наподобява периодична застраховка - тя няма да натрупа почти никаква парична сума, а след години дори малкото натрупана парична сума може да изчезне. Ако Иван избере да плаща най-подходящата премия, неговата застраховка ще наподобява застраховка за цял живот - тя ще натрупва парична сума, която ще достигне сумата на лимита на застраховката, когато/ако Иван навърши 100 години. Иван също може да плаща повече от най-подходящата премия. В този случай застраховката му ще натрупа по-голяма парична сума по-бързо, което може да причини лимитът на застраховката му да се покачи. Това ще бъде обяснено по-късно.
Иван може да плаща минималната премия с години, ако не може да си позволи да плаща повече. Ако след пет години той иска да плаща повече, той може да го направи. Ако след още пет години Иван може да си позволи само минималната премия, той може отново да започне да плаща минималната премия. Застраховката обаче може да спре, ако Иван плаща минималната премия за прекалено дълго време (друга прилика с периодичната застраховка).
Иван също може да пропуска плащания, ако не може да си позволи да плати премията. Например, Иван е плащал най-подходящата премия за няколко години. Той обаче губи работата си и не може да си позволи да плаща застраховката живот и спира да плаща. В този случай премията ще бъде изтегляна от натрупаната от застраховката парична сума. Иван може да не плаща застраховката си, докато паричната сума, натрупана от застраховката му се изчерпа. След това той ще трябва отново да плаща поне минималната премия.
Както споменахме по-рано, универсалната застраховка може да натрупа по-голяма парична сума по-бързо, което може да причини лимита на застраховката да се покачи. Според американските закони, паричната сума, трупана от застраховки живот може да расте само със определена скорост и определена лихва, за да достигне лимита на застраховката, когато/ако застрахованият навърши 100 години. Тъй като универсалната застраховка може да натрупва паричната сума с по-бързи и по-големи темпове от застраховката за цял живот, тя има опция за автоматично покачване на лимита. Например, нека разгледаме застраховка с лимит $100 000. Ако паричната сума започне да приближава сума, близка до $100 000, лимитът ще започне да се повишава и може да стане $150 000. По същия начин, ако след време паричната сума намалее (поради ниска лихва или минимална премия), лимитът на застраховката също ще намалее. Лимитът обаче никога няма да е по-нисък от началния $100 000.
Проблемът с бързото нарастване на паричната сума при универсалната застраховка (това е само, ако се плаща повече от минималната премия), може да бъде решен и по друг начин. Ако паричната сума започне да достига лимита на застраховката, застрахованият може да изтегли част от тази сума, без да я изплаща обратно. По този начин лимитът на застраховката не се променя. Ако застрахованият изтегли по-голяма сума от нужната за запазване на лимита, той/тя ще трябва да плати тази екстра сума обратно. Ако парите не бъдат изплатени преди застрахованият да почине, лимитът на застраховката ще бъде намален според неизплатената сума. Ако си спомняте, при застраховка за цял живот всеки изтеглен от паричната сума долар трябва да се изплати обратно. При универсалната застраховка можем да теглим пари без нужда за изплащане.

Вашите въпроси към Деян Кожухаров можете да зададете на E-mail: Е-мейл адресът e защитен от спам ботове.

Деян Р. Кожухаров, AIS, AAI, ARM