Вестник БЪЛГАРИЯ - вестникът на българите в САЩ

Всички ние разчитаме на заплата от работното си място, за да плащаме сметките и да слагаме хляб на масата. Какво ще стане обаче, ако се разболеете или нараните и не можете да работите за определен период от време? Бихте ли могли да продължите да плащате сметките си? Ако станете инвалид, знаете ли какви доходи ще имате всеки месец и от къде ще идват тези доходи?
Някои хора могат да разчитат на доходи от програма, която са получили от работното си място. Други хора могат да разчитат на доходи от правителството. За съжаление обаче, за много хора доходите спират, когато те спрат да работят. Точно поради тази причина, индивидуалната застраховка за пропуснати доходи е устроена да замени доходите, които сте пропуснали по време на заболяването си.
Застраховката за пропуснати доходи предоставя доходи на застрахования човек в случай, че той/тя се разболее или се нарани и не може да работи. Тази застраховка може да бъде предоставена по два начина:
- Разнообразни програми, предоставени от работодателя и правителството, които са безплатни за застрахования. Тези програми са само за хора, занимаващи се с определени видове длъжности;
- Индивидуални полици, платени от застрахования.
Тази застраховка обаче не плаща 100% от вашите месечни доходи. Ако тя предлага такова покритие, много хора биха я закупували, за да си вземат ваканции. Вместо това, застраховката предлага доходи не повече от 90% от реалните доходи на застрахования човек. По този начин се предотвратява подбудата към използване на застраховката за ваканции (ако човек реши да се преструва на болен, за да получава доходи, докато не работи).
Също така застраховката за пропуснати доходи не предлага доживотни доходи. Отново ако застраховката предлага такова покритие, много хора биха се възползвали от нея, за да не работят. Затова този вид застраховка обикновено предлага доходи само за първите две или пет години. По този начин нараненият човек има причина да се възстанови и да започне отново да работи.
Цената на застраховката за пропуснати доходи зависи много от това каква е вашата работа. Застрахователните компании групират различните видове длъжности според няколко фактора, след което определят цените за различните групи. Следните въпроси се взимат под внимание, когато се определя цената:
- Каква е работата ви? - С този въпрос застрахователите търсят информация за всекидневните дейности, свързани с всяка длъжност.
- Колко е опасна работата ви? - С този въпрос компаниите търсят информация за рисковете, свързани с всяка длъжност. Например работата на шофьор на камион е по-опасна от тази на работник в офис. Следователно, шофьорът на камион ще е в по-високо рискова група, а работникът в офис ще е в по-ниско рискова група.
- Малко нараняване ще ви попречи ли да си вършите работата? - Някои длъжности се считат за много ниско рискови, но дори и най-малкото нараняване може да попречи на човек да си изпълнява дейностите. Например, работата на хирурга е много безопасна, но ако той/тя си нарани китката на ръката, няма да може да оперира, докато не се възтанови.
- Колко е стабилна работата ви? - В случай, където дадена фирма предлага сезонна работа се наблюдават повече регистрирани случаи на работници, възползващи се от застраховката за пропуснати доходи. Поради тази причина работни длъжности, свързани със сезонни фирми са групирани като по-рискови.
Преди да вземете решение да закупите индивидуална застраховка за пропуснати доходи, трябва да проверите няколко възможности.
Първо, разучете дали работодателят ви предлага покритие за пропуснати доходи. Повечето работодатели разрешават на работниците си платен отпуск по здравословни причини. Този отпуск може да варира от една седмица до шест месеца. Някои работодатели също предлагат групова застраховка за пропуснати доходи. Като се има в предвид икономиката днес, повечето работодатели не предлагат такава застраховка.
Второ, проверете дали можете да вземате социални помощи от правителствето чрез програмата “Social Security”. Размерът на помощите се определя от размера на заплатата ви и от това колко време сте плащали данъци към “social security”. За да получите социални помощи обаче, трябва да не можете да вършите никаква работа (не само вашата работа). Също така трябва да чакате пет месеца, преди да получите първия чек от социална помощ. Помощите продължават само за 12 месеца. След 24-тия месец можете да подадете документи за “Medicare”.
Трето, проверете дали можете да получите някакъв друг вид помощи от типа на:
• “Workers’ compensation” - ако сте пострадали на работното място;
• Държавни помощи за ветерани;
• Държавни помощи за правителствени работници;
• Държавни помощи за миньори
• Държавни помощи за хора с ниски доходи;
• Автомобилна застраховка - ако сте наранени по време на автомобилен инцидент;
• Други.
След като обмислите всички ваши възможности, ще можете да решите какви лимити да закупите с индивидуалната застраховка за пропуснати доходи. Съберете всички възможни държавни и работодателски помощи, които бихте могли да получите в случай на пропусната работа. Извадете получената сума от вашите месечни доходи и ще получите сума, близка до тази, от която ще имате нужда чрез застраховката за пропуснати доходи. Ако не се квалифицирате за никакви работни или държавни програми, можете да закупите застраховката си с лимит, равен на 90% от месечните си доходи.
Когато решите да закупувате застраховка за пропуснати доходи, ще се наложи да избирате различни опции като: лимит на застраховката; период, след който застраховката да започне да плаща; продължителност на покритието (повечето стандартни компании предлагат две или пет години). Ако се затруднявате с избора на план, потърсете помощта на добре квалифициран застрахователен агент, който ще може да ви помогне да вземете правилното решение.

Вашите въпроси към Деян Кожухаров можете да зададете на E-mail: Е-мейл адресът e защитен от спам ботове.

Деян Р. Кожухаров, AIS, AAI, ARM