Вестник БЪЛГАРИЯ - вестникът на българите в САЩ

В днешно време застрахователните компании използват формула за изчисляване на застрахователна оценка при оценяването на лични застраховки. Понеже кредитната оценка е част от уравнението в тази формула, пропуснато плащане на месечния баланс на кредитната карта може да причини повишаване на цената на застраховката имот и/или автомобилната ви застраховка.
Компаниите в застрахователната индустрия са преценили, че кредитната история на даден човек е важен фактор в оценяването на личните застраховки за този човек - въпреки че финансовото положение на даден човек няма нищо общо с това какъв инцидент може да се случи с тяхната къща или автомобил. Като резултат все повече застрахователни компании са приели базираната на кредитна история формула за оценяване на личните застраховки на техните клиенти.
Формулите за изчисляване на кредитната и застрахователната оценка имат доста прилики, но и доста разлики. Застрахователната оценка е съставена за изчисляване на броя инциденти, които даден човек би имал в бъдеще, докато кредитната оценка е съставена за изчисляване на това дали даден човек ще изплаща финансовите си сметки. Не всички фактори от кредитната история обаче се използват при изчисляване на застрахователната оценка.
При изчисляването на застрахователната оценка се включват около 20-30 фактора, докато при изчисляването на финансовата кредитна оценка се включват повече от 100 фактора. Факторите, които се включват при изчисляването на застрахователната оценка са тези, които статистически са доказали да предричат бъдещи инциденти за даден човек. Някои от тези фактори са:
- Текущ дълг;
- Продължителност на кредитната история;
- Късно-платени сметки;
- Банкрут;
- Нови апликации за кредитни карти.
Всяка застрахователна компания има своя собствена формула за изчисляване на застрахователната оценка. Повечето от тях комбинират тридесетте фактора с друга потребителска информация. Например, “State Farm Insurance Company” използват финансова информация от “FICO”, информация за текущи заеми, информация за сметки, изпратени на агенция за събиране на дългове и информация за късно-платени сметки. Останалата информация, която “State Farm” използват при изчисляване на застрахователната оценка е по-традиционна като възраст и пол на клиента, както и предишни инциденти и загуби. Федералният закон в Америка също забранява използването на информация като доход, раса или националност на клиента при изчисляването на застрахователната оценка.
Застрахователните оценки се използват от компаниите повече от 20 години, но само в последните няколко години са придобили голяма популярност. В днешно време около 95% от всички автомобилни застраховки и около 90% от всички застраховки имот са оценени на базата на застрахователната оценка, определена на базата на кредитна история. И въпреки че всички застрахователни компании са на мнение, че кредитната история е отличен фактор за изчисляване на риск, те не могат да приемат една обща формула за изчисляването на този риск. Затова всяка компания има своя формула.
Някои критици обаче смятат, че застрахователни оценки, базирани на кредит наказват несправедливо дадени групи като малцинствата в Америка. Някои потребителски групи смятат, че няма връзка между кредитната история на даден човек и това колко инциденти може да се случат на този човек. Други потребителски групи смятат, че не е честно човек, който е добър платец, да плаща по-висока цена за застраховка само защото той/тя има ниска кредитна оценка. Поради тези причини, Комисията за регулиране на застрахователната индустрия е започнала проучване за нова формула за изчисляване на застрахователна оценка, която няма да включва кредитна информация. Кога такава формула ще бъде създадена обаче не се знае в момента.
Причината за проучване за нова формула не е само, че хора с ниска или никаква кредитна оценка плащат повече за застраховка, а също че в днешната икономическа криза много са загубили работата си, което се отразява пагубно на кредитните им оценки. Това че много хора са безработни обаче не означава, че те са по-лоши шофьори или по-малко отговорни собственици на домове. Някои щати също се борят за премахването на застрахователната оценка като цяло.
Според застрахователните компании това няма да намали цените на застраховките. Те всъщност смятат, че премахването на застрахователната оценка ще преразпредели цените на застраховките, така че по-ниско рисковите хора ще започнат да плащат незаслужено по-високи цени, а по-високо рисковите хора ще започнат да плащат незаслужено по-ниски цени.
Също така застрахователната индустрия е представила проучване, че кредитните оценки на американските жители са се задържали високи въпреки икономическата криза. Данни от трите кредитни бюра - “Experian”, Equifax” и “TransUnion” - всъщност показват, че кредитните оценки в много случаи дори са се покачили, понеже повече потребители са започнали да плащат сметките си на време и са преминали към живот без наличието на финансови заеми.
В момента застрахователна оценка, базирана на кредитна история се използва в повечето щати и ще продължи да се използва за дълго време. Затова всички трябва да сме внимателни с финансите си.

Вашите въпроси към Деян Кожухаров можете да зададете на E-mail: Е-мейл адресът e защитен от спам ботове.

Деян Р. Кожухаров, AIS, AAI, ARM