Вестник БЪЛГАРИЯ - вестникът на българите в САЩ

Стартирането и управляването на бизнес изисква капитал, мотивация и разбира се, физическа издръжливост, за да се справите със стреса и работата, свързана с вашия разрастващ бизнес. А и започването на бизнес е рисковано. В действителност един от всеки пет бизнеса се проваля в първите пет години след стартирането.
Водене на инвентар и разписание, поръчване на офис принадлежности, разпределяне на заплати - просто има толкова много неща, които всеки човек, стартиращ малък и/или домашен бизнес има нужда да знае. Едно от най-пренебрегваните неща обаче е закупуването на правилната застраховка.
Какво би се случило, ако пожар унищожи вашето бизнес имущество и вие трябва да затворите бизнеса си за известно време? Ще запомните ли какво имущество е било унищожено? Добър начин да имате добра представа какво имущество точно имате е да поддържате добър опис на всичките ви бизнес принадлежности и тяхната стойност. Трябва също да решите какво си заслужава да се застрахова. Поддръжката на редовен опис ще ви помогне да получите заплащане от застрахователната ви компания по-бързо, да получите по-точна сума от бизнес такси заради загубата и да закупите застраховка с правилните лимити. Когато правите вашият инвентар, трябва да опишете от къде сте купили бизнес имуществото си и какъв модел е. Също трябва да запазите всички касови бележки.
Какво е правилното покритие за вас?
Когато сте готови с описа, трябва да решите от какво покритие имате нужда. Освен от имуществена застраховка, вие също трябва да обмислите дали имате нужда от застраховка гражданска отговорност, бизнес доход, застраховка за сградата, застраховка за бойлер и машини, застраховка за професионални грешки, застраховка за вашите работници и други. Това от какво покритие имате нужда зависи от много фактори и от типа на бизнеса ви.
Как да запазите цените ниски?
Започнете търсенето на застраховка с бизнес групи или професионални асоциации. В много случаи, тези организации могат да предложат по-евтина застраховка според това какво са преговорили със застрахователните компании. Те обикновено са преговорили пакет с покрития, които за подходящи за вашия бизнес, което ще ви спести време. Също намерете застрахователен агент, които разбира вашия бизнес.
Покрити ли сте от вашата застраховка имот?
Повечето застраховки имот предлагат минимално покритие за бизнес имущество или гражданска отговорност от бизнес дейности. Застраховка имот покрива загуба за бизнес имущество с лимит $2,500, не покрива загуби на бизнес имущество извън дома и не покривa загуби за гражданска отговорност от бизнес дейности. Много хора обаче не закупуват допълнително покритие за техния домашен бизнес, оставяйки се на опасност от големи финансови загуби. Според проучване, направено от “International Communications Research” за “Independent Insurance Agents & Brokers of America”, повечето от американските 11 милиона домашни бизнеса нямат правилната застраховка.
По какъв начин можете да се застраховате?
1. Допълнение към застраховката имот (Homeowners Policy Endorsement) -
Можете да поискате от вашата застрахователна компания да добави допълнение към вашата текуща застраховка имот за удвояване на лимитите на покритието за вашето бизнес имущество. Само за около $25 можете да увеличите вашия лимит за бизнес имущество от $2,500 до $5,000. Някои застрахователни компании ще ви позволят да увеличите лимита си и до $10,000.
Можете също да закупите допълнение към вашата застраховка имот за гражданска отговорност. Вие имате нужда от покритие за гражданска отговорност, за да се предпазите, ако клиент или доставчик бъде наранен в дома ви, докато са на бизнес посещение. Например, клиенти могат да се подхлъзнат и наранят на стълбите ви и могат да ви осъдят за лошата им поддръжка.
Допълнението към застраховка имот за гражданска отговорност е най-често достъпно само за бизнеси, които имат малко бизнес посетители - например, ако сте писател. Някои компании обаче предлагат това допълнение и на учители по пиано в зависимост от броя на учениците им. Това допълнение се предлага в повечето щати.
2. Полица/Програма за домашен бизнес (In-Home Business Policy/Program) -
Застрахователната полица за домашен бизнес предлага по-обхватно покритие за вашето бизнес имущество и за гражданска отговорност, отколкото застраховката имот. Този вид полица варира в зависимост от застрахователната компания, от която я закупите.
С тази застраховка вашето бизнес имущество е застраховано както в дома ви, така и извън дома ви. Тази застраховка също ще ви плати и за загубата на ценни документи и записки със сметки и финанси. Някои компании предлагат покритие за загубен доход в случай, че домът ви е ощетен от пожар или от друг причинител и вие трябва да затворите домашния си бизнес. Някои компании включват също покритие за екстра разходи, ако ви се наложи да продължите бизнеса за известно време на друго място.
Застраховката за домашен бизнес обикновено предлага по-обхватно покритие за гражданска отговорност с по-високи лимити. Тази застраховка също може да включи покритие за съдебни процеси срещу вас от наранени от вашия бизнес хора.
Застраховката за домашен бизнес се предлага от компаниите, които предлагат застраховка имот или от специални компании, които предлагат по-специфични полици.
3. Застраховка за малък бизнес (Businessowners Policy - BOP) -
Тази застраховка е създадена специално за малки и средни бизнеси и е идеално решение, ако вашият домашен бизнес е на повече от едно място. “BOP” покрива бизнес имущество, загуба на доход, допълнителни разходи и гражданска отговорност, също като застраховката за домашен бизнес. С “BOP” обаче покритието ви е много по-обхватно.
“BOP” не предлага покритие за “workers’ compensation” и за здравна застраховка. Ако имате работници, ще имате нужда от допълнителни полици за тези покрития:
- Авто застраховка: ако имате бизнес автомобил за доставки или превоз на офис принадлежности, трябва да проверите дали вашата лична авто застраховка ще ви покрие в случай на инцидент, докато вършите бизнес задължения. Обадете се на застрахователната си компания и попитайте.
- “Workers’ compensation” застраховка: ако сте наели работници за вашия бизнес, вие определено имате нужда от тази застраховка. Тя предлага покритие в случай, че работник е наранен, докато е на работа.
В зависимост от това какъв е вашият домашен бизнес, вие можете да се застраховате чрез всеки един от трите варианта, описани по-горе. В никакъв случай обаче не се заблуждавайте, че вашата застраховка имот предлага покритието, от което имате нужда. Не се оставяйте незастраховани срещу финансови загуби.

Вашите въпроси към Деян Кожухаров можете да зададете на E-mail: Е-мейл адресът e защитен от спам ботове.

Деян Р. Кожухаров, AIS, AAI, ARM