Вестник БЪЛГАРИЯ - вестникът на българите в САЩ

Всеки отговорен потребител, които си плаща сметките редовно и навреме, няма огромни дългове към кредитни карти и има добра комбинация от различни кредити, очаква да има солидна кредитна оценка около 760. Това е така в повечето случаи, докато потребителят подаде молба за заем за къща или автомобил. След подаване на апликацията тази оценка веднага пада до 720. Или ако оценката не се промени, потребителят открива, че не е одобрен за заема - въпреки че преди година е бил одобрен за същия заем.Та какво се е променило от преди една година?
Юлияна Деманянък, старши икономист в банката на Федералния резерв в Кливлънд, е предоставила ново откритие за кредитните оценки.
Кредитната оценка не е “рейтинг” на кредитната ви достопочтеност, а е само “позиция”, съпоставена с останалата част на Америка в даден период от време.
Според Деманянък - дори ако финансовото ви положение или разходите ви да не са се променили за даден период - кредитната ви оценка може да се промени, защото позицията на вашата кредитна ситуация спрямо останалата част на населението на Америка се е променила. Например, ако останалата част от населението плаща сметките си по-бързо от вас, вашата кредитна оценка ще бъде понижена. Също така, ако останалата част от населението плаща сметките си в последния момент (по-бавно от вас), вашата кредитна оценка ще бъде завишена. Следователно, дори и да сте най-организираният човек финансово, вашата кредитна оценка зависи до известна степен от финансовата отговорност на останалата част от населението. Въпреки всичко обаче това не означава, че трябва да пренебрегваме финансите си, защото това ще повлияе пагубно на кредитната ни оценка.
Допълнителен компонент на кредитната оценка е кредитната достопочтеност. Това е мярка, показваща на кредиторите вероятността дали ще платите сметките си навреме или със закъснение. Това число или тази оценка потребителят не я вижда, понеже е част от уравнението, използвано при изчисляване на кредитната оценка и се пази като един вид тайна. Тази мярка обаче се използва от кредиторите, когато подадем молба за заем. За хубаво или лошо, по този начин те могат да видят дали ще си плащате заема навреме.
Също така взаимоотношението между кредитната оценка и кредитния риск (или кредитната достопочтеност) е динамично и се променя с течение на времето. В последствие, рискът, асоцииран с кредитна оценка 700 за изминалата година не е същият като риска, асоцииран с кредитна оценка 700 тази година. От значение за кредиторите е именно този риск, а не толкова самата кредитна оценка.
Икономически условия извън вашия контрол също могат да повлияят на кредитната ви достопочтеност. Например, лошата икономическа рецесия се отразява на кредитната достопочтеност на всички в Америка. В следствие на лошата икономика и липсата на работа, отличната ви кредитна оценка може да не се окаже достатъчна за осигуряването на заем. Причината е, че изискванията за одобрение за заем са се покачили от преди година и сега имате нужда от по-висока кредитна оценка, за да получите същия заем, за който сте били одобрени миналата година.
Ето и как се изчислява кредитната оценка:
В Америка кредитната оценка се изчислява от три главни кредитни бюра – Equifax, Experian и TransUnion. Всяко едно от тези бюра събира кредитна информация от всеки потребител и я прилага към статистически алгоритъм, за да изчисли кредитните оценки на всички. Оценките от трите бюра варират до известна степен, понеже всяко събира кредитна информация по различен начин. Трите бюра обаче са решили да създадат обща кредитна оценка, наречена “VantageScore”, която ще е една и съща с трите и няма да има вариация.
Ето някои фактори, които влияят на кредитната ви оценка:
35% - Разплащателна история
Кредиторите вземат под внимание разплащателната история за всички сметки на даден потребител. Те гледат колко време потребителят е плащал сметките си навреме и кога е последната сметка, платена късно. Банкрути, неплатени сметки и размерът на тези неплатени сметки също се взимат под внимание.
30% - Дължими Суми
Прекалено много кредитни карти, които са използвани до лимита и не са платени също могат да се отразят негативно на кредитната оценка на потребителя. Размерът на неплатените сметки и карти също се отразява на кредитната оценка. Също така съотношението на платените сметки и неплатените сметки може да понижи или повиши кредитната оценка.
15% - Продължителност на кредитната история
Колкото по-дълга е дадена кредитна история, толкова по-добра ще бъде кредитната оценка. Факторите, които се взимат под внимание при изчисляването на кредитната история са: продължителност на кредита, продължителност на всяка една сметка или кредитна карта на потребителя, и изминалото време от последната употреба на дадена кредитна карта.
10% - Нов кредит
Кредитната оценка отразява дали даден потребител е взел прекалено голям заем (според финансовата ситуация на потребителя). При всяка молба за заем кредиторите проверяват кредитната оценка на потребителя и тази проверка се показва в кредитната оценка.
10% - Видове кредит
Видовете кредит също са от значение при изчисляване на кредитната оценка. Добра комбинация от кредити е заем (за къща или автомобил) и наличието на кредитна карта.
След като бъдат изчислени, кредитните оценки могат да варират между 300 и 900. Средната кредитна оценка в Америка в момента е около $720. Ето и приблизителната позиция на кредитните оценки за тази година:
Отлична кредитна оценка = 720 и по-висока
Добра кредитна оценка = 660 до 719
Задоволителна кредитна оценка = 620 до 659
Слаба/лоша кредитна оценка = 619 и по-ниска
След всички изчисления на кредитни оценки и истории, високата кредитна оценка си остава един от най-важните фактори за придобиването на заем за къща с ниска лихва, кредитна карта с ниска лихва и застраховка на ниска цена. И въпреки, че има икономически сили, които не можем да контролираме, всеки потребител трябва да има в предвид факторите, които се отразяват на кредитната им оценка.

Вашите въпроси към Деян Кожухаров можете да зададете на E-mail: Е-мейл адресът e защитен от спам ботове.

Деян Р. Кожухаров, AIS, AAI, ARM