Вестник БЪЛГАРИЯ - вестникът на българите в САЩ

Без значение колко добре планирате вашето пенсиониране, катастрофалните цени за престой в старчески дом или “long-term care” могат да изсушат спестяванията ви за нула време. И ако застраховката изглежда като най-очевидното решение на този проблем се оказва, че това не е така във всички случаи.
New York (Money Magazine) – Някои застрахователни решения са лесни. Застраховка живот например: Знаете, че имате нужда от нея, за да заместите доходите, които вашите съпруг/а и деца биха загубили, ако вие починете. Застрахователните компании не могат да оспорят плащането по застраховка живот, защото “починал” е доста ясно състояние. След като решите от какъв лимит имате нужда, можете да сравните различни полици, да видите кои са най-евтини и практични и да закупите най-евтината полица, която ви подхожда най-добре.
Застраховка за “long-term care” изглежда също толкова елементарна на пръв поглед. Целта е да се защитите от реалната и страшна възможност, че един ден няма да можете да се грижите за себе си. Ако се наложи да отидете в старчески дом или ако имате нужда от помощ в собствения си дом, вие ще имате толкова големи разходи, че ще похарчите всеки долар, който някога сте спестили.
Средната цена за престой в старчески дом днес е около $183 дневно или около $67 000 годишно. Цената на този вид обслужване се покачва всяка година. Ако цената се покачи малко по-бързо от инфлацията, до 2026 година тя може да достигне около $486 дневно или около $177 000 годишно. “Long-term care” застраховка изглежда като добро решение на проблема.
За пример ще дам Дейвид и Кристи Шубе от Minneapolis. Тяхната история намерих в интернет. В началото на 2002, когато Кристи беше 61 годишна, тя започна да забравя и да изпитва трудности в изпълнението на обикновени дневни задачи. Три години по-късно, Дейвид не можеше повече да се грижи за нея дори и с нает помощник, които идваше в дома им да помага. Дейвид намери старчески дом, специализиращ в Алцхаймер. Цената за месечен престой в този дом беше $5 400 месечно, но “long-term care” застраховката на Дейвид и Кристи, закупена през 2001 покри всички разходи. Застраховката направи парично непоносимата ситуация възможна.
Какво обаче щеше да стане, ако Дейвид и Кристи нямаха застраховка? “Medicare” нямаше да им помогне, защото “Medicare” не покрива продължителен престой в старчески домове. “Medicaid” може би щеше да плати – около 43% от хората, които са в старчески домове са квалифицирани за покритие от “Medicaid” – но само след като Дейвид е изхарчил доста от техните лични спестявания. Някои старчески домове дори няма да приемат покритие от “Medicaid”, затова не би било разумно да се разчита само на този вид покритие. “Long-term care” обаче има доста уловки.
Първо, може да платите хиляди долари в годишни премии за много години, но ако спрете да плащате, можете да загубите вашата застраховка и всичко, което сте платили до момента. В днешно време вие бихте загубили покритие с повечето видове застраховки, ако не плащате премиите, така че това не е толкова неизвестен факт.
Второ, трябва да мислите за много години напред и да прецените от какво покритие точно бихте имали нужда и колко ще ви струва. В последните няколко години доста от застрахователните компании са увеличили цените си – понякога до 40% и повече.
Добрата здравна застраховка ще плати почти за всичко от типа на грипна ваксина или сърдечна операция. “Long-term care” не предлага толкова широко покритие. Този вид застраховка плаща определена дневна сума за престой в старчески дом от типа на $100. Колкото по-висока е тази сума, толкова по-висока ще е цената на вашата застраховка. И ако дневната цена за престой в дом се покачи до $250, докато вашата полица е с дневен лимит $100, вие ще трябва да платите разликата. Някои полици покачват дневния си лимит с инфлацията, но някои не го правят. Полицата ще плаща за период от време, който вие бихте избрали. Колкото по-дълъг е периодът, толкова по-скъпа ще е полицата.
За да сте квалифицирани да получите покритие от вашата застраховка, в повечето случаи вие трябва да не можете да извършвате определени дневни задачи – обикновено две. Някои полици предлагат покритие само за помощ във вашия личен дом; други предлагат покритие за старчески дом, както и за друг вид помощ. Някои полици не изискват да плащате премия, докато сте в старчески дом; други продължават да ви карат да плащате премията.
За да изберете правилното покритие за себе си, трябва да разгледате всички покрития и определения, преди да закупите “long-term care” застраховка.
Когато купувате този вид застраховка, цената е определена също от вашето здраве. Ако сте здрав, ще плащате по-ниска цена, отколкото ако сте болен от диабет, рак или артрит. В най-лошия случай, компанията може да откаже да ви застрахова, понеже сте твърде висок риск за тях.
Повечето застрахователни агенти биха предложили, че трябва да закупите този вид застраховка, когато сте млад, за да плащате по-ниска цена. Цената най-вероятно ще е ниска, а и застрахователните компании ще обещаят да не ви повишат цената с годините заради вашата напреднала възраст или заради вашето по-нестабилно бъдещо здраве. Застрахователните компании обаче могат да повишат цената на този вид застраховка поради други причини и те често го правят. Цени, които продължават да се повишават евентуално могат да ви накарат да се откажете от застраховката. В този момент от вашия живот вие можете да загубите цялото покритие и премиите, които сте заплатили през годините. Сега ще ви е по-трудно да си намерите евтина застраховка, понеже сте по-стар, отколкото бяхте, когато закупихте застраховка за пръв път и сте по-висок риск.
Покачването на цените обаче може би ще намалее. Регулирането на застрахователните компании се е подобрило с годините. Застрахователните компании също са се научили с годините как да оценяват полиците по-точно. Когато купувате застраховка, трябва да изберете финансово стабилна компания. Вие също трябва да научите какво точно ще покрие вашата полица. Малки думи в полицата ви могат да означават много. В момента може би не знаете точно какви ще са ви нуждите в далечното бъдеще, за това трябва да избере полица, която ще позволява промени да бъдат правени в бъдеще.
След казаното до сега може би се питате дали да закупите или да не закупите “long-term care” застраховка. С толкова много рискове как можете да решите дали имате нужда от “long-term care” застраховка? И ако решите, че имате нужда, как можете да решите какви точно покрития да включите във вашата полица?
Като начало си представете голямата картина. Вместо да се паникьосвате, трябва да се концентрирате върху потенциалнате си финансови нужди. Дори хора, които са 40 или 50 годишни, може би ще трябва да купят най-малко “long-term care” застраховка с ниски лимити.
Следователно, когато обмисляте колко трябва да спестите за пенсионирането си, може да добавите в изчисленията си достатъчно пари за плащане на поне няколко месеца за “long-term care” застраховка. По този начин ще имате достатъчно пари за всички ситуации. А и колкото повече спестите, толкова по-лесно ще ви е да платите за застраховка, когато сте стар, ако искате да я закупите.
Ако сте вече пенсиониран или сте близо до пенсиониране, трябва да се запитате дали имате достатъчно спестявания за застраховка и за живеене в същото време след пенсиониране. Ако едва свързвате двата края, може да ви се наложи дори да се откажете от вашата “long-term care” полица, преди дори да успеете да я използвате; за това тя може да не е най-разумното решение, ако нямате достатъчно пари.
Има две указания, които могат да ви помогнат при решаване дали можете да си позволите “long-term care” застраховка. “National Association of Insurance Commissioners (NAIC)” съветва да не харчите за тази застраховка повече от 7% от вашите доходи. “Bonnie Burns of California Health Advocates” съветват да не закупувате този вид застраховка, ако не можете да издържите на 10-20% годишно увеличение на цената на застраховката.
Преди да решите да купите “long-term care” застраховка, говорете с децата си. Много хора купуват тази застраховка, защото не искат да са в тежест на децата си. Но когато имате нужда от помощ, те ще са насреща. Разговор с децата ви също може да ви помогне да решите колко високи лимити ви трябват, ако решите да закупите този вид застраховка.

Вашите въпроси към Деян Кожухаров можете да зададете на E-mail: Е-мейл адресът e защитен от спам ботове.

Деян Р. Кожухаров, AIS, AAI, ARM