Вестник БЪЛГАРИЯ - вестникът на българите в САЩ

Застрахователните компании, които продават бизнес застраховка предлагат пакетни полици, комбиниращи покритие за всички главни имуществени щети и бизнес гражданска отговорност. (Разбира се, те също продават тези покрития и в отделни полици.) Една от тези пакетни полици е “Businessowners Policy (BOP)”.
“BOP” застраховката може да бъде сравнена със застраховка имот за бизнеси. “BOP” е разработена за пръв път през 1970-те и се е превърнала в много популярен начин за застраховане на малки и средни бизнеси (включително домашни бизнеси.) Пакетните полици са създадени за бизнеси, които имат сходни рискове. По-големи компании могат да поръчат пакетни полици или да поръчат покритията, от които имат нужда в отделни полици. “BOP” комбинира някои от най-основните покрития за малкия и средния бизнес на цена по-ниска от цената, ако са закупени по отделно. Притежателите на малък и среден бизнес харесват “BOP” не само заради ниската цена, но и заради опростения характер на този вид полица. Именно това позволява на застрахователните компании да таксуват по-малко. Повечето стандартни полици “BOP” включват следните покрития:
1. Покритие за сградите и имуществото, които са притежание на компанията. Съществуват два различни вида имуществено покритие – стандартно и специално. Разликата между двете е, че специалното покритие предлага по-обширно покритие от стандартното.
2. Покритие за прекъсване на бизнеса, което плаща за загуба на доходи, породена от пожар в сградата или друга покрита загуба, при което бизнесът трябва да затвори за известно време. Това покритие също може да включи екстра разходи, ако се наложи бизнесът да продължи да работи на друго място по време на ремонта на сградата.
3. Покритие за бизнес гражданска отговорност, което покрива бизнеса за отговорност към наранени лица. Вашата компания може да нарани някого или нечие имущество по небрежност при инсталиране на уред или при продаване на дефектен уред. Това покритие ще плати и за разходите по съдебния процес.
4. Покритие за загуба на пари и ценни книжа, причинена от умишлен палеж, подправени документи и обири от неизвестни лица, както и от работници на бизнеса, което заплаща за пълното възстановяване от загубата.
4. Покритие за наети под наем автомобили (не за автомобили, които вие притежавате) също е включено в повечето “BOP” полици. Ако от време на време наемате автомобили за бизнес дейности, вие ще имате нужда от пълно покритие за тях. Точно поради тази причина това покритие е предложено като опция.
“BOP” обаче не включва следните покрития автоматично и ако искате да ги закупите, трябва да го направите чрез отделни полици: наводнение, земетресение, “professional liability”, автомобилна застраховка за автомобили, притежавани от бизнеса, “workers’ compensation” и здравна застраховка. Ако се чудите какво покриват тези покрития, те са описани в следващите параграфи.
Ако компанията ви се намира в район, известен с наличието на наводнения, може да е добра идея да помислите за допълнително покритие за наводнение. То покрива сградата и бизнес имуществото ви само при загуби, причинени от наводнение. Вашето стандартно покритие за сградата и имуществото ви изключва наводнение.
Ако компанията ви се намира в район, известен с наличието на земетресения, може да е добра идея да помислите за допълнително покритие за земетресение. То покрива сградата и бизнес имуществото ви само при загуби, причинени от земетресение. Вашето стандартно покритие за сградата и имуществото ви изключва земетресение от покритите загуби.
Ако притежавате бизнес в професионална сфера от типа на финансова агенция, най-вероятно ще имате нужда покритието, наречено “professional liability”. Финансовите специалисти и всички други професионалисти трябва да имат доста специални технически знания в сферата на тяхната професия. Те също трябва да изпълняват задълженията си с голямо внимание. Ако професионалист не успее да постигне нивото на експертиза, очаквана от него/нея и направят грешка, той/тя ще бъде осъден/а. Докато покритието за гражданска отговорност предпазва само за случайна небрежност, покритието за “professional liability” покрива за грешки и пропуски от страна на професионалиста.
Имате ли нужда от бизнес автомобилна застраховка? Като собственик на бизнес автомобили (част от вашия бизнес), вие имате нужда от същите покрития, като на личния си автомобил – гражданска отговорност, “collision”, “comprehensive”, медицинско покритие и покритие срещу незастраховани шофьори. В действителност, много бизнес собственици използват техните лични автомобили за бизнес дейности. Ако автомобилът ви е притежание на компанията ви, името на компанията трябва да е вписано като застраховано лице на автомобилната застраховка. По този начин ще избегнете обърквания, когато имате загуба. Дали ще ви трябва бизнес автомобилна застраховка, обаче зависи изцяло от това за какво използвате автомобила. Добрият застрахователен агент ще ви зададе достатъчно въпроси, за да определи дали имате нужда това допълнително покритие или не.
Като работодател, вие също имате отговорност за сигурността на вашите работници. Инциденти обаче се случват, дори и да предприемете всички мерки по безопасност. За да се предпазите от дела от наранени по време на работа работници, ви е необходимо “workers’ compensation” покритие. “Workers’ compensation” покрива наранявания на работници по време на работа независимо къде се намират, както и наранявания, причинени при автомобилни инциденти по време на на работа. Това покритие заплаща и за болести, причинени по някакъв начин от работните условия.
Повечето компании в Америка предлагат покритие за здравна застраховка на техните работници като част от компенсационния пакет. Това покритие предлага заплащане на медицински разходи и е по-евтино за работниците, отколкото индивидуалното покритие. Като собственик на бизнес вие също трябва да помислите за здравна застраховка за работниците си.
След всичко казано досега, най-доброто решение за вас, бизнес собственици, е следното: какъвто и да е вида на вашия бизнес, трябва да обмислите застрахователните си нужди много добре. Никога не се оставяйте неадекватно застрахован в страна като Америка, където всички се съдят за всичко.


Вашите въпроси към Деян Кожухаров можете да зададете на E-mail: Е-мейл адресът e защитен от спам ботове.

Деян Р. Кожухаров, AIS, AAI, ARM