Вестник БЪЛГАРИЯ - вестникът на българите в САЩ

В миналия брой разгледахме застраховката за цял живот. Тя покрива застрахования, докато той/тя почине. Цената никога не се променя през годините и застраховката натрупва парична сума. Днес ще разгледаме периодичната застраховка живот.
Периодичната застраховка е най-опростената и евтина от всички видове застраховки живот. Тя е създадена да предлага покритие за определен период от време - една, пет, десет, двадесет, тридесет години или период до 65-годишна възраст. Ако застрахованият почине преди застраховката да изтече, застрахователната компания ще изплати застраховката на семейството на починалия. Ако обаче застрахованият не почине, преди застраховката да изтече, той/тя не получава нищо от застрахователната компания и губи застраховката (в случай, че не я поднови).
За разлика от застраховката за цял живот, периодичната застраховка не натрупва никаква парична сума. Поради тази причина, както и поради ограничения и период, тя е най-евтината застраховка живот.
Една от най-продаваните периодични застраховки е едногодишната застраховка. Притежателят на тази застраховка може да я обновява всяка година, но цената и се покачва при всяко обновяване. Покачването на цената се дължи на възрастта на застрахования човек. Например, цената за едногодишна полица за Иван, когато той е на 40 години е $3 за $1,000 покритие (това означава, че ако Иван закупи застраховка с лимит $10,000, той ще плати $3 * 10 = $30 за цялата година). Цената обаче ще се покачи до $6.50 за $1,000 покритие, когато Иван е на 60 години. Когато той е на 65, цената ще е $30 за $1,000 покритие. Следователно, цената на периодичната застраховка се покачва с възрастта на застрахования човек. Също така цената се покачва, ако здравословното състояние на човека е влошено.
Това покачване на цената може да бъде проблемно за много хора. Затова има периодична застраховка, която предлага поне частично решение на проблема. Тази застраховка е Периодична застраховка с равномерна цена (Level Premium Term Life Insurance). Ако тази застраховка е с период до 65-годишна възраст, цената няма да се промени, докато застрахованият човек не навърши 65 години. Естествено, в първите години на полицата тази цена ще бъде малко по-висока от цената на едногодишната периодична застраховка. В по-късните години обаче, цената за полицата с равномерната цена ще е по-ниска от цената на едногодишната периодична полица. Това се дължи на факта, че едногодишната полица ще бъде по-евтина през първите години, но нейната цена се покачва с годините.
Според казаното досега можем да отбележим, че периодичната застраховка е най-евтината от трите основни видове застраховки живот. Тя е най-подходяща за хора с краткотрайна нужда от застраховка, за хора, които не искат постоянна застраховка веднага или за хора, които са дисциплинирани да инвестират парите, които ще спестят от закупуването на най-евтината застраховка. Бих казал, че тази застраховка е също много подходяща за хора, които наистина искат застраховка живот, но в момента не могат да си позволят постоянна такава.
Всички заинтересовани от периодичната застраховка живот трябва да си имат представа от различните видове. Те са следните:
• Застраховка с равномерен лимит (Level Term Insurance);
• Застраховка с намаляващ лимит (Decreasing Term Insurance);
• Застраховка с нарастващ лимит (Increasing Term Insurance);
• Застраховка, която може да бъде обновявана без нужния медицински преглед (Renewable Term Insurance);
• Застраховка, която може да бъде превърната в застраховка за цял живот без нужния медицински преглед (Convertible Term Insurance).
Застраховка с равномерен лимит (Level Term Insurance)
Този вид застраховка предлага лимит, които не се променя през периода, в които е ефективна. Например, петгодишна застраховка с лимит $10,000 предлага този лимит за петте години без никакви промени. Въпреки, че лимитът на застраховката не се променя, цената нараства всеки пет години при подновяване на полицата.
Застраховка с намаляващ лимит (Decreasing Term Insurance)
При тази застраховка лимитът не трябва да стои непроменен през периода на застраховката. Например, ако потребността на застрахования човек от застраховка живот намалява с годините, то следва, че и лимитът на застраховката му/я трябва също да намалява. Застраховката с намаляващ лимит е най-често използвана от хора, които искат покритие за цената на къщата си. Например, Иван е женен и има две деца. Днес той купува къща за за $150,000 и плаща $800 на месец. Той обаче не иска семейството му да бъде оставено на улицата, ако почине и те не могат да плащат за къщата. Сумата, която ще е останала за изплащане по къщата обаче намалява с годините. Следователно, Иван ще закупи периодична застраховка живот с намаляващ лимит, за да защити семейството си, докато къщата е изплатена (лимитът ще намалява годишно при подновяване на полицата). Този вид застраховка е подходящ за защита на семейство при наличието на всякакъв намаляващ финансов дълг не само при наличието на къща. И понеже лимитът на застраховката намалява с годините, цената и ще бъде по-ниска от тази на застраховката с равномерен лимит.
Застраховка с нарастващ лимит (Increasing Term Insurance)
Тъй както лимитът на периодичната застраховка може да намалява, така той може и да нараства всяка година. Както можете да се досетите, тази застраховка може да бъде използвана, ако човек очаква да има нарастване на финансовите си задължения. Почти никоя застрахователна компания не продава периодична застраховка с нарастващ лимит. Цената за тази застраховка ще нараства всяка година с нарастването на лимита.
Застраховка, която може да бъде обновявана без нужния медицински преглед (Renewable Term Insurance)
За малка допълнителна цена от порядъка на $0.50 за $1,000 покритие, човек може да закупи правото да обновява периодичната си застраховка, без да му/и се прави нужния медицински преглед. Това право обикновено е ограничено до определен брой пъти, в които човек ще може да обнови полицата си без медицински преглед. В много случаи това право също се ограничава от възрастова граница, след която застрахованият ще трябва да премине през медицински преглед, ако иска да обнови полицата си. Например, Иван може да купи 10-годишна застраховка живот с правото да я обновява пет пъти без нужда от медицински преглед или с правото да я обновява, докато той навърши 90 години. Това обаче не означава, че цената на застраховката няма да се покачва при обновяването и. Напротив, тя ще се увеличава, но не толкова много, колкото би се увеличила, ако застрахованият човек е с влошено здравословно състояние. Също така, компанията ще гарантира, че няма да откаже да поднови застраховката поради здравословни причини.
Застраховка, която може да бъде превърната в застраховка за цял живот без нужния медицински преглед (Convertible Term Insurance)
Този вид периодична застраховка може да бъде превърната в застраховка за цял живот по всяко време без нужния медицински преглед. Повечето компании ограничават периода, в които медицинският преглед няма да е нужен за превръщането на периодичната застраховка в застраховка за цял живот. Понеже застрахованият ще може да превърне периодичната си застраховка в постоянна дори и да има раково заболяване, то цената на този вид застраховка е по-висока от цената на периодична застраховка без това право. Ако обаче застрахованият иска да превърне полицата си в полица за цял живот, след като периодът, зададен от компанията е изтекъл, той/тя ще трябва да иска одобрение от компанията и ще трябва да се подложи на медицински преглед.
При превръщането на периодичната застраховка в постоянна цената ще се покачи, понеже цената на постоянната застраховка живот е по-висока от тази на периодичната. Застраховка, която може да бъде превърната в застраховка за цял живот без нужния медицински преглед е най-подходяща за хора, които биха искали постоянна застраховка, но не могат да си я позволят в момента.
На кратко, периодичната застраховка живот предлага покритие за определен период от време. Тя е най-евтина от трите основни вида. Също така, ако човек не почине през периода на застраховката и не я обнови, той/тя я губи напълно, понеже този вид застраховка не натрупва парична сума.

 

Вашите въпроси към Деян Кожухаров можете да зададете на E-mail: Е-мейл адресът e защитен от спам ботове.