Вестник БЪЛГАРИЯ - вестникът на българите в САЩ

Ако сте осъден, вашата стандартна застраховка имот или автомобилна застраховка ще ви предостави покритие за гражданска отговорност. Тези застраховки ще платят за щети, които ще трябва да платите на наранените лица, както и за такси за адвокат до определен лимит, вписан в полицата. В днешното общество, в което всеки се съди за нещо, може да е малко по-разумно да се поръча и допълнително покритие за гражданска отговорност. Именно това допълнително покритие е каквото предлага “umbrella liability” застраховката. Тази застраховка е наречена застраховка чадър (от английски), защото е като чадър над вашите автомобилна застраховка и застраховка имот.
“Umbrella” застраховката заплаща, когато изчерпате лимита на покритието за гражданска отговорност на застраховката си имот или на автомобилната си застраховка. “Umbrella” застраховката също ще ви покрие за клевети към други хора.
“Umbrella” може да има лимит $1 милион, $2 милиона и понякога $5 милиона или повече. Това покритие влиза в сила след като лимитите на вашите автомобилна или имотна застраховка се изчерпат. За “umbrella” с лимит $1 милион ще платите около $150 - $300 годишно в повечето случаи. Цената зависи от критерии като лимит на покритието, застрахователната компания от която ще закупите полицата и вашите лични рискови фактори (от типа на фишове за неправилно шофиране в последните няколко години и най-вероятно вашият “insurance score”). За покритие от $2 милиона ще платите допълнителни $75. За всеки допълнителен милион ще платите $50 повече.
Понеже “umbrella” застраховката заплаща след като лимитите на застраховката имот или автомобилната застраховка са изчерпани, тези два вида застраховка трябва да имат определени минимални лимити. Повечето застрахователни компании ще изискат да имате лимит за гражданска отговорност между $250,000 и $500,000 на вашата автомобилна застраховка. Изискваният лимит на застраховката имот е най-често $300,000.
Добре ще е дам пример как работи “umbrella” застраховката. Имате автомобилна застраховка с лимит за гражданска отговорност $100,000 на инцидент. Също имате “umbrella liability” застраховка с лимит $1 милион. Евентуално сте виновен за много сериозен автомобилен инцидент и съда ви намира виновен за загуби равни на $700,000. В този случай вашата автомобилна застраховка ще плати първите $100,000 от загубите. Вашата “umbrella” полица след това ще покрие останалите $600,000 не-покрити от вашата автомобилна застраховка.
Също трябва да ви е известно, че определени загуби (като клеветене срещу други хора) не са покрити от обикновената застраховка имот или автомобилна застраховка. Допълнителни клаузи могат да бъдат добавени, за да се застраховате за тези загуби. Друг вариант би бил да закупите “umbrella” застраховка, която ще покрие тези загуби.
Някои случаи, в които “umbrella liability” ще ви покрие са:
• Автомобилен инцидент, при които сте осъден за щети и вашата автомобилна застраховка ви покрива за гражданска отговорност, но лимита и не е достатъчен за цялата загуба.
• Ваш съсед се подхлъзва и пада във вашия дом. Той/тя ви съди и вашата застраховка имот ви покрива, но лимита и не е достатъчен за цялата загуба.
• Бедствие, при което нечия друга собственост е разрушена от паднало дърво на техния дом или автомобил, което е било на вашата земя. Тази загуба обикновено не е покрита от застраховката ви имот, но ако сте осъден, “umbrella” застраховката ще ви покрие.
Вашите автомобилна застраховка и застраховка имот имат някакво покритие за гражданска отговорност, което ще плати за горе изброените загуби. Какво обаче ще правите ако имате покритие за гражданска отговорност с лимит само за $300,000, а сте осъден за $800,000? Застрахователната ви компания ще плати $300,000, но от къде ще вземете останалите $500,000? Обикновено всичко, което притежавате ще е изложено на риск. Единствената добра новена е, че някои щати не позволяват на имотите ви да бъдат използвани за изплащане на дългове.
Притеснени ли сте вече? Би трябвало. С маниакалните размери, с които американците обичат да се съдят не можете да си позволите да нямате “umbrella liability” застраховка.
Когато повечето хора закупуват “umbrella liability”, те често не купуват достатъчно. На пример, можете да имате лично имущество оценено на $1 милион; определяте, че имате нужда от добро покритие и закупувате полица с лимит от $1 милион. Но какво ще стане ако някои ви осъди за $2 милиона? Ще загубите всичко, което притежавате и дори ще дължите още пари. Бъдещите ви доходи също ще бъдат в опасност ако трябва да изплащате дълга си в определен период.
Стойността на личното ви имущество е без значение, когато решавате с какъв лимит да закупите “umbrella liability”. Дали живеете в голям град, където бихте били лесна мишена за голям съдебен процес? Пътувате ли често? Правите ли много лични партита? Имате ли домашен бизнес и посещаван ли сте от много клиенти в дома си? Ако отговорихте да на които и да е от тези въпроси, трябва да обмислите закупуването на “umbrella” застраховка.
Добра идея е да закупите “umbrella” застраховка от компанията с която имате автомобилната си застраховка и застраховката си имот. Много от компаниите предлагат значителни намаления ако имате тези полици с тях. Друго предимство е че ще ви се наложи да работите само с една застрахователна компания в случай, че имате голяма загуба.
Както с всичко друго обаче, “umbrella” застраховката идва с доста митове, които карат хората да стоят на страна от този вид застраховка. Някои от тези митове са:
• “Umbrella” е само за богатите.
• Твърде е сложна, за да бъде координирана с автомобилната застраховка или със застраховката имот.
• Цената е прекалено висока.
Всички тези митове обаче са неверни. “Umbrella” застраховката е евтина, лесно се координира с другите видове застраховки, които имате, и в никой случаи не е само за богатите. За това не се страхувайте да попитайте застрахователния си агенти или компания за този вид застраховка - за около $150 годишно, можете да се предпазите от доживотни дългове.

Вашите въпроси към Деян Кожухаров можете да зададете на E-mail: Е-мейл адресът e защитен от спам ботове.