Как да се застраховаме за загубени доходи

Когато повечето хора мислят за застраховка, първото нещо, което им идва на ум е автомобилна застраховка и застраховка имот. Ние разбираме, че е важно да сме финансово защитени, ако попаднем в автомобилен инцидент или ако къщата ни изгори до основи. Най-често пренебрегваното нещо, което всеки притежава е възможността да изработи доходи.
Повечето хора имат добрата възможност да печелят пари. Само около 35% от тях обаче са застраховани за загубени доходи - по-голямата част от застрахованите са собственици на частен бизнес. Доста хора се надяват да изкарат на спестявания, ако се разболеят за повече от месец. Спестяванията обаче в много случаи не са достатъчно и се харчат по-бързо, отколкото бихте си представили.
Ако човек няма доходи, той/тя не може да плати за къщата, за тока, за храната, за застраховката и за други сметки, които не спират, просто защото сте нямали доходи през последните няколко месеца. Затова повечето хора могат да изкарат без доходи само за около месец.
Проучване на “Union Life Insurance Company of America”, проведено през 1993 година и наречено “Disability Management: Costs and Solutions” ни предлага следните данни за Америка:
• Работодатели са докладвали малко повече от 60 милиона изгубени работни дни през 1990, заради телесни наранявания и заболявания на техните работници.
• Три от 10 работници между 35 и 65 годишна възраст са били трудови инвалиди за повече от 90 дни.
• Почти един от пет човека между 35 и 65 годишна възраст ще бъде трудов инвалид за пет или повече години, преди той/тя да навърши 65.
• Хора под 65 годишна възраст имат много по-голям шанс да бъдат трудови инвалиди, отколкото да умрат. 32 годишен човек има 6.5% по-голям шанс да бъде трудов инвалид за повече от 90 дни, отколкото да умре.
Поради тези причини застрахователните компании са изработили тъй наречената “disability” застраховка. Тази застраховка заплаща на застрахования сума, равна на определен процент от месечния доход, когато този човек не може да работи поради причини, описани в полицата. Например, ако се разболеете за продължително време и не можете да работите, вие ще получите сума, равна на процент от пропуснатите ви доходи. Тази застраховка се предлага от някои работодатели като групова полица, но вие също можете да я закупите като лична полица. Също така съществуват два вида “disability” полици: за кратък период от време (“short-term”) и за дълъг период от време (“long-term).
В повечето случаи полиците за кратък период предлагат покритие за шест месеца до една година. Някои от тях предлагат покритие до две години, но това зависи от застрахователната компания. Тези полици започват заплащанията след период между нула и седем дни. Всъщност, полицата за кратък период е най-често предлаганата от работодателите като част от компенсационния план.
Полиците за дълъг период предлагат покритие за продължителна трудова инвалидност. В повечето случаи, тези полици ще плащат, докато навършите 65 години. Някои дори плащат до края на живота ви. Полиците за дълъг период са изработени да започват плащания на застрахования инвалид, след като тяхната полица за кратък период е свършила с изплащанията. Някои работодатели предлагат застраховка за дълъг период като групова полица, срещу заплащане на ниска цена от страна на наетия работник - тази застраховка също може да се закупи като индивидуална полица.
Когато търсите “disability” застраховка трябва да сте сигурни, че получавате правилното за вас покритие. Има няколко начина да се застраховате за загуба на доходи: чрез групово покритие от работодателя ви; чрез “workers’ compensation” покритие; чрез “social security” покритие и чрез лична полица.
Питайте вашия работодател дали получавате “disability” застраховка като компенсация за вашия труд. Може да откриете, че имате покритие за кратък период, което плаща до 65% от вашите реални доходи за шест месеца до две години. Ако не получавате такова покритие от работа без допълнително заплащане, можете да проверите дали вашият работодател го предлага срещу заплащане на по-ниска от обикновено цена. Вие също можете да проверите дали работодателят ви предлага “disability” покритие за дълъг период от време.
Вторият вид покритие, което най-вероятно имате, ви е доставено от вашия работодател чрез “workers’ compensation”. Много компании са задължени от правителството да предлагат това покритие на всички техни работници. Периодът на покритие обаче варира от щат на щат. Това покритие ще ви заплаща, ако бъдете наранен по време на работа и трябва да пропуснете работа за определен период. Покритието обикновено продължава няколко години и плащанията са ниски - затова не разчитаите само на “workers’ compensation”.
“Social security” предлага покритие за трудови инвалиди, които се очаква да отсъстват от работа за най-малко 12 месеца и са толкова тежко наранени, че не могат вършат никаква друга работа. Покритието чрез “social security” е много малко и плащанията са много ниски. А и за да получите плащания от “social security”, трябва да сте доста тежко ранени според правителствения правилник (все пак това е правителствено покритие).
Ако работодателят ви не предлага нито едно от двете “disability” покрития или ако сте собственик на частен бизнес, или ако просто нямате такова покритие, трябва сериозно да обмислите финансовите последици, ако се превърнете в трудов инвалид. За какъв период от време ще стигнат спестяванията ви? Ще можете ли да продължите да плащате сметките си? Ще ви се наложи ли да изпразните пенсионните си сметки? Харесва ли ни или не, загубата на доходи в Америка може да има сериозни последици. Трудовата инвалидност е водеща причина за лични банкрути и жилищни ипотеки в страната. Следователно “disability” застраховка плаща, за да не се озовем на улицата, ако пропуснем работа за повече от няколко месеца.
С каквото и да се занимавате и какъвто и да е размера на доходите ви, не се оставяйте без покритие за загубени доходи. Последното нещо, за което бихте искали да се тревожите, докато сте болни, е плащането на месечните сметки. В крайна сметка, най-важното нещо за всеки човек е здравето и то винаги трябва да е на първо място.