Вестник БЪЛГАРИЯ - вестникът на българите в САЩ

Планирането за вашето бъдеще означава повече от инвестиране в 401(k). Трябва да помислите и за застраховка да осигурите вашите нужди за медицински услуги.
Цените на медицинските услуги обаче се покачват всяка година. Цената за старчески дом (nursing home) днес е около $71,000 годишно или около $200 дневно. Цената за домашни помощници (assisted living) е около $32,000 годишно или около $88 дневно. Цените за домашни медицински сестри за стари хора са също повишени с 13%. Средната почасова цена за домашна медицинска сестра е около $25 според изследване, проведено от “Genworth Financial”.
Ето няколко неща, които трябва да имате в предвид, когато закупувате “long-term care” застраховка.
Обмислете вашата кандидатура
Причината, поради, която хората купуват “long-term care” застраховка е да осигурят достатъчно финанси за плащането за старчески дом, домашен помощник или домашна медицинска сестра. Ако имате повече от $250,000 спестени или ако родителите ви живеят твърде далеч, може би трябва да разгледате различни варианти на този вид застраховка.
Повечето хора започват да се интересуват от тази застраховка, когато са на около 50 години, когато цената обикновено е ниска. 50-годишен човек може би ще плати $2,000 годишно за застраховка, докато 70-годишен човек може би ще плати $8,000 годишно. Разбира се, ако сте похарчили повечето от вашите пари, “Medicaid” ще покрие разходите ви за старчески дом, домашен помощник или домашна медицинска сестра. Ако имате обаче деменция, шизофрения или ако сте в инвалиден стол, дори не си правете труда да подавате документи за “long-term care” застраховка, защото почти никоя застрахователна компания няма да ви застрахова.
Купете, докато сте здрав
Ако заболеете от диабет или от сърдечен проблем е много трудно да бъдете одобрен за “long-term care” застраховка, а и цените скачат двойно и тройно. Икономически сили също могат да повишат цените.
Бъдете разумен купувач
Все по-малко застрахователни компании предлагат “long-term care” застраховка. В началото повече от 100 компании предлагаха този вид застраховка. Днес само около пет или шест големи компании предлагат това покритие. Причината за това е, че е трудно да се определи какви ще са цените за медицински услуги в бъдещето. Компанията, която ще ви застрахова, ще има нужда от дълбоки джобове. За това най-добре е да закупите тази застраховка от голяма и добре позната компания. Компанията трябва също да е била в застрахователния бизнес повече от 15 години, за да има доказана репутация, когато става дума за “long-term care” застраховки.
Когато търсите подходящата компания, трябва да проверите дали тя е трябвало драстично да покачи цените на тази застраховка в определен период от време. Търсете компания, която не го е правила. Много от компаниите, които предлагат тази застраховка, не са оценили техните клиенти правилно в миналото и сега трябва да увеличават цените си. Тези компании най-вероятно са финансово нестабилни. Проверете финансовото положение на компаниите, от които бихте искали да купите “long-term care” застраховка на Интернет страници като www.moodys.com, www.standardnandpoors.com, или www.fitchratings.com.
Закупете полица с правилния за вас пакет от покрития
Изберете най-правилния за вас пакет от покрития във вашата полица, за не плащате за покритие, от което нямате нужда. Когато купувате “long-term care” застраховка, вие също трябва да купите допълнение към полицата, което ще увеличава вашите лимити всяка година с определен процент. Това ще ви предпази от инфлация. Цените на медицинските услуги се очакват да се покачат с 5% до 7% годишно. Средният престой в старчески дом е около 30 месеца, за това най-вероятно ще закупите полица с покритие за 3 годишен престой. Ако обаче мислите, че имате нужда от по-дълго покритие, можете да закупите полица с покритие за 10 годишен престои или повече, но цената за тази полица ще е повече от двойно по-висока.
Купете обща полица с вашия/ата съпруг/а
Ако съпрузи закупят този вид застраховка заедно, полицата им разрешава да разделят покритието помежду си. Ако съпрузите изберат полица, която ограничава годините или размера на лимитите, съпругът/та може да използва неизползваното покритие на съпруга/та си. Ако съпругът почине пръв, без да е ползвал неговото покритие, покритието преминава на съпругата и тя ще има двойни лимити. Допълнения към полиците също могат да поставят условие от типа на: ако единият от съпрузите почине, другият не трябва да плаща премия за починалия съпруг.
Застраховайте се срещу инфлация
Потърсете полица с лимити, които растат всяка година и премия, която не се променя. Някои полици вместо да увеличават лимитите всяка година автоматично, имат опция за добавяне на това условие. Но ако добавите това условие и после спрете да плащате за него, покритието ще бъде замразено и полицата няма да плати целите ви сметки.
Докторски контрол
Препоръчването е да закупите полици, които позволяват личният ви доктор да заяви нужда от този вид застраховка. Когато имате нужда, последното нещо, с което бихте искали да се занимавате са бюрократични проблеми.
Домашни грижи
Някои полици не предлагат покритие за домашни грижи и предлагат само покритие с намалени лимити. Агенти споделят, че повечето хора предпочитат техните домове да бъдат приспособени и медицински сестри да бъдат наети да помагат в домовете им, където те се чувстват удобно. Повечето хора не желаят да се местят в старчески домове. Около една трета от парите, изплатени от “long-term care” застраховки през последната година е именно за домашна медицинска помощ, според “American Association for Long-Term Care Insurance”.
Застраховка живот с допълнение за “long-term care”
Някои нови застраховки живот предлагат допълнение за “long-term care” покритие. Въпреки че застраховките живот са по-скъпи от традиционните “long-term care” застраховки, тези допълнения позволяват на застрахования да използва част от лимита на застраховката живот “long-term care”. Предимството на застраховката живот е, че ако не използвате частта от лимита за “long-term care”, тази част ще бъде изплатена по вашата застраховка живот на вашите наследници.
Кратко изплащане
Вместо да плащате премии през целия си живот, използвайте опция за изплащане на застраховката си с 10 или 20 плащания, за да не плащате до края на живота си. Премията ще е малко по-висока, но може да си заслужава.
Когато става въпрос за закупуване на “long-term care” застраховка, бъдете разумни. Проверете всички покрития, които ще получите, за да сте сигурни, че получавате това, от което имате нужда. Проверете дали всеки детайл е записан в полицата. Обмислете крайното си решение добре.


Вашите въпроси към Деян Кожухаров можете да зададете на E-mail: Е-мейл адресът e защитен от спам ботове.