Общи въпроси за “Annuity”

Защо да закупя “annuity”?
Ако сте в период от живота си, в които можете да спестите пари, “deferred annuity” може:
•Да ви помогне да спестите необходимите пари за пенсиониране - Планове като 401(к), 403(b) или “Keogh”, спонсорирани от работодателите, са важна част от вашите пенсионни спестявания. От друга страна обаче, лимитът на вноските в тези и в “IRA” сметки не е много висок и спестяванията ви може да не са достатъчно, когато се пенсионирате - особено ако сте започнали да спестявате късно или ако сте претърпели смяна на работното място. “Social Security” също няма да ви е достатъчно, когато се пенсионирате. Поради тези причини, “annuity” е много добър вид инвестиция.
•Да ви помогне да разширите инвестиционните си сметки - Инвестиционните консултанти съветват техните клиенти да инвестират в различни видове сметки, за да получат най-добрата печалба от спестяванията си. Фиксираните “annuity”, например, предлагат уникален вид инвестиция, чиято лихва е гарантирана да не намалява и дори често расте според определен процент.
•Да ви помогне да управлявате вашите инвестиции - Инвестиционните консултанти съветват клиенти с твърде бързо растящи инвестиции (прекалено бързо - не според изискванията на клиента) да преместват инвестиции, които растат прекалено бързо, от един вид инвестиция в друг вид, който расте по-бавно. Ако направите това чрез “mutual funds”, вие плащате такси. С “annuity” плащате таксите, когато изтеглите парите от вашето “annuity” (вместо когато ги внесете, както е при “mutual funds”). По този начин вашите инвестиции няма да намалеят.
Ако сте в период от живота си, в които имате нужда от пари, “immediate annuity” може:
•Да ви помогне да се предпазите от надживяване на вашите спестявания - “Social Security” и “defined-benefit” пенсионни сметки плащат пенсионни доходи, докато сте живи. Единственият друг вид сметки, които плащат доживотно са “immediate annuity”.
•Да ви помогне да защитите авоари от кредитори - Обикновено максималната сума, която кредиторите ви могат да ви вземат е сума, равна на плащанията, които получавате от вашето “immediate annuity”. Те не могат да ви вземат цялата инвестиция от вашето “annuity”, понеже е в сметка с вашата застрахователна компания.

С какво е различно “annuity” от застраховката живот?
Застраховката живот, както и “annuity”, трябва да са във вашите планове за след пенсиониране. Те правят плащания на вашите наследници, ако починете. Застраховка живот обаче се закупува, за да ви защити, ако починете прекалено рано, а “annuity” се закупува, за да ви предпази, ако починете твърде късно. С други думи, застраховката живот предлага финансова помощ на вашите близки, ако починете, преди да сте успели да запишете децата си в колеж, например. От друга страна, “annuity” предлага финансова помощ на вас, ако живеете твърде дълго и другите ви спестявания свършат.
Колко трябва да инвестирам в “annuity”?
За разлика от “401(к)” или “IRA”, “annuity” няма лимити за това колко можете да инвестирате. Независимо от това какъв вид “annuity” ще изберете, сумата, която ще инвестирате зависи от:
•Вашите текущи и потенциални финансови необходимости
•Вашите дългосрочни финансови цели
•Вашите текущи инвестиции
•Обхватът на алтернативите, които имате
От горе изброените, най-важни са вашите текущи и потенциални финансови необходимости. Ако закупите “deferred annuity” и имате спешна нужда от пари, обикновено можете да изтеглите малка сума без допълнителни такси. Ако изтеглите голяма сума пари, обаче, ще бъдете таксувани доста силно. Ако закупите “immediate annuity”, обикновено не можете да получите пари над основания периодичен лимит за изплащания - без значение колко спешно ви трябват пари. Ако обаче имате други източници на пари, които могат да покрият непредвидени ситуации, тогава критерият за текущи и потенциални необходимости е задоволен и можете да преминете на следващите критерии.
Какво са “surrender fees”?
Ако изтеглите пари от “annuity”, можете да бъдете таксувани и името на приложената такса е “surrender fee” или “withdrawal charge”. Тази такса е по-висока, ако изтеглите пари през първите години на вашето “annuity”. Таксата намалява с всяка година. Понеже “immediate annuity” е предназначено да прави изплащания веднага след като е закупено, то не подлежи на тази такса.

Примерна таблица със “surrender fees” за “deferred annuity” може да изглежда по следния начин:
•7%, ако изтеглите пари през първата година,
•6% през втората година,
•5% през третата година,
•4% през четвъртата година,
•3% през петата година,
•2% през шестата година,
•1% през седмата година,
•0% през осмата и всяка следваща година.
Целта на тази такса е да позволи достатъчно време на компанията да възстанови разходите си (от типа на комисионни за откриването на определеното “annuity”). Таксата също има за цел да обезкуражи инвеститорите от използването на “deferred annuity” като кратка инвестиция за бързи пари.
Някои договори може да позволят годишно изтегляне на част от инвестицията - обикновено до 10% без “surrender fee”. Ако тази опция е важна за вас, попитайте вашия застрахователен агент или компания за опцията, преди да решите да инвестирате в специфично “annuity”. Питайте също дали има други такси.

Как ще получа плащанията от моето “annuity”?
Важно решение, когато купувате “annuity”, е начина, по които ще получите вашите плащания. Можете да изберете да получавате плащания за определен период от време или доживотно. Можете също да изберете наследник, които да получава плащания в случай, че вие починете. Имате няколко избора, които включват:
“Straight Life”: Ще получавате плащания до края на живота си - дори след като вашата инвестиция в това “annuity” е изчерпана. Обаче, ако починете преди да получите сума, поне равна на инвестицията ви, плащанията ще спрат (дори наследниците ви няма да получат плащания). Този вид плащания може да е добър за вас, ако искате да получавате най-високите възможни плащания от вашето “annuity” и ако нямате наследници или не планирате да използвате вашето “annuity” за наследниците си.
“Joint and Survivor”: Този вид “annuity” плаща, докато сте жив. След смъртта ви ще плаща на съпруга/та ви до края на техния живот. Можете да изберете сумата, която съпругът/та ви ще получава, но тази опция намалява плащанията, които вие ще получавате.
“Refund Annuity”: Този вид плащания са много популярни в днешно време. Тази опция предлага доживотни доходи. Ако починете, преди да получите плащания, които да са поне равни на инвестицията ви, избран от вас наследник ще получи парите, които вие не сте успели да получите.