Вестник БЪЛГАРИЯ - вестникът на българите в САЩ

Времената сa лоши, безработицата е висока, милиони работни места никога няма да се възстановят. Икономиката се движи с бавни темпове. Дали изобщо скоро ще се съживи? Времената преди бяха твърде добри. Някой се възползваше от нас, но се чувствахме добре. Някой трябва да отиде в затвора, но върху кого да се стовари вината? Животът е труден, хората печелят все по-малко. Хората имаха сигурността и комфорта на домовете си, но и това се промени, а кредитът все повече се затяга, дори и да искате да рефинансирате. Много хора изчерпаха кредита си до максимум, когато времената бяха по-добри, а сега имат високи плащания и намален доход.
В минали статии сме говорили за кредита: как да градим и как да поддържаме кредитен рейтинг и защо това е важно с оглед бъдещата финансова сигурност. Много места в Европа нямат кредитен пазар като нашия, нито така развита застрахователна индустрия. Няма и много съдебни дела, точно защото няма застраховки. Ако се освободите от застрахователната индустрия, ще изчезнат и много от адвокатите. Големите банки, големите инвеститорски компании, големите застрахователни  компании - те упражняват големия контрол над икономиката. И отговарят само пред акционерите си.
КАКВО СТАВА, АКО НЕ МОЖЕМ ДА ПРАВИМ РАЗПЛАЩАТЕЛНИТЕ ВНОСКИ:
Занимавахме се също и със защитата при foreclosure (отнемане на имота от страна на банката). Това, както и всеки проблем, свързан с кредит, иска предварително планиране. Трябва да предвидите проблема дълго преди да сте нагазили в дълбоката вода. Хората с кредитни проблеми често се изоставят до положение, когато е вече твърде късно. Ако знаете, че ще имате проблеми, недейте да рефинансирате. Устанвоете контакт с човек от банката си във връзка с ипотеката ви. Вижте дали банката няма да се съгласи да отмени глобите за закъснели плащания, да приеме закъснели плащания, да приеме по-малки суми или с други думи да постигнете споразумение за модифициране на условията на договора ви за ипотеката, преди да сте пропуснали вноски. Защото ако вече сте пропуснали месечни плащания, всичко това се превръща в защита.
Говорили сме и за “short sale” и “deed-in-lieu” - техники за освобождаване от ипотеката (и за нещастие - къщата) с по-малка вреда за кредита ви. Ако сте “надолу с главата” по заема, което означава, че дължите повече, отколкото е стойността на къщата, трябва да имате къде да живеете и може би това място няма да е тук. Дали пазарът някога ще се върне и домът ви няма да повиши стойността си достатъчно, че да има смисъл да се мъчите да го задържите? Ако не, то влезте в преговори с банката си за една от  тези възможности. И късмет да хванете някого на телефона!
Обикновена транзакция по покупко-продажба на имот може да се осъществи и за две седмици. Една “short sale” може да отнеме месеци, защото банката ще мърда бавно. Започнете навреме! Установете контактите. Започнете да търсите потенциален купувач, който може да получи финансиране и който има желание да плати по-малко, отколкото дължите за имота си.
Кредитът ви ще пострада, но не толкове зле, колкото foreclosure в досието ви, както и не толкова зле, отколкото ако трябва да плащате разликата (deficiency).
КАКВО ОЗНАЧАВА “DEFICIENCY”:
Това е сумата, която ще дължите по заем за кола, ипотека или друг гарантиран дълг, след като е отнета допълнителната гаранция или е продадена на публичен търг. “Гарантираният дълг” е заем, обикновено за покупка, който има някаква “собственост”, която гарантира дълга. С други думи, ако дългът не е платен, заемодателят или банката взема нотариалния акт и придобива собствеността. Вземат ви колата. Завеждат дело за отнемане на къщата в съда и получават заповедта за парите и собствеността над дома ви. После “привеждат в изпълнение” тази заповед, като ви изхвърлят.
Купили сте колата си нова. Те я продават като използвана на търг. Тогава разликата между това, което дължите по заема и цената, която те са получили за колата на търга е “дефицитът”, КОЙТО ВИЕ ОЩЕ ДЪЛЖИТЕ. Сега ще ви съдят за този дефицит, ще получат присъда и ще тръгнат да търсят парите. Това няма да се отрази добре на кредита ви. Ако имате работа или пари в банката или някакви други авоари, ще си приберат парите оттам, както всеки колектор, който има в ръцете си присъда.
ВЪПРОС: Няма да мога да продължавам да плащам колата си. Дали да не я върна? Мога да отида до банката и да им оставя ключа.
ОТГОВОР: НЕ! Ако върнете колата, това не ви освобождава от заема. Не само че вече няма да имате кола, но още ще сте задължени върху дефицита от заема. Подписали сте договор. Заемодателят ви ще продължава да ви държи отговорни и най-вероятно ще си търси парите. Това може да означава удръжки от чековете или банковата ви сметка.
Грешката ви е била в купуването на нова кола. В момента, когато подкарате лъскавата машина извън паркинга на магазина, тя вече е стара и струва по-малко. И вероятно до края на заема ще сте “надолу с главата” по него.
Никой не е чувал за заемодател, който си е взел обратно собствеността и е опростил заема.
ВЪПРОС: Не мога да си плащам къщата. Всъщност още плащам, но ми става все по-трудно. Стойността на имота ми падна. Когато пазарът беше добър, къщата струваше повече и беше лесно да се получи кредит. Рефинансирахме веднъж върху  100% от цената й тогава и купихме Ауди и лодка. Сега няма смисъл да държим къщата, защото струва повече, отколкото още дължим по нея. Смятаме да си излезем.
ОТГОВОР: Продайте лодката и Ауди-то. Хората поддържаха финансово по-висок жизнен стандарт, отколкото можеха да си позволят, когато кредитът беше по-достъпен и не бяха изгубили работата си. Сега всеки трябва да стяга колана. Потърсете и други пера, които можете да отрежете. Определете си бюджет и се придържайте към него. Това е първата стъпка. Хората винаги намират някакви опции: отрязват допълнителна телефонна линия, кабел и интернет, дори отиват да живеят с приятел или роднина за известно време.
Следващата стъпка е да се освободите от кредитните карти. Това е негарантиран дълг, което означава, че няма авоар за губене, ако спрете да плащате ( и нарушите условията по договора си). Спрете да плащате повечето от кредитните си карти. И спрете да живеете от кредитни карти. Живейте върху дохода си. Може би ще успеете да изплатите част и да запазите една или две кредитни карти, но търсете най-евтините с най-ниска лихва и разходи. Кредитът ви ще пострада, ако имате неустойка по картите, но не толкова, колкото при загубването на колата и къщата.
В такъв момент обикновено се препоръчва някакъв план за консолидиране на дълговете, за да се плати на негарантираните кредитори. Кредитът ви вече е пострадал, но се опитвате да избегнете присъди. Може и да успеете да включите някой гарантиран заем в план за консолидиране и изплащане на заемите. Този, който ви помага, ще има нужда от сметките и разходите ви, както и от доходите ви. И от бюджет. После може да се преговаря с всеки кредитор поотделно, което понякога е трудно и изисква много време. Целта е да се постигне добра сделка върху негарантираните заеми като кредитните карти, където да плащате пенита за долар.
Като край на пътя остава възможността да подадете за банкрут. Това е начинът да приключите с дълговете и да си дадете шанс за ново начало, въпреки че банкрутът ще се вижда върху кредитното ви досие дълго време. А междувременно няма да имате право на друг за още шест години.
Важното е да планирате предварително и да знаете какво правите. Много хора се отдават на депресия и отказват да се справят с реалността. Най-добрият съвет е да планирате преди да почнете да се давите или поне да потърсите професионален съвет, докато още успявате да плувате.
В следващия брой ще говорим още за банкрута. Имаше доста промени в закона през последните няколко години. Банкрутът е важна стъпка в живота  и затова е необходимо да се обърнете към добър адвокат, който се занимава с банкрути, отколкото някой да ви помогне “набързо” да решите проблема.

John W. Kearns

Disclaimer:
The information provided in this article should not be construed as legal advice or legal opinion. While the statements contained herein reflect the opinions of the author only, and not the publication or its editors, the information provided may be a summary or compilation from other sources, who are gratefully acknowledged hereby. The contents are intended for general information purposes only, and you are urged to consult with a lawyer concerning your own situation and any specific legal questions you may have.
© Copyright John W. Kearns