Вестник БЪЛГАРИЯ - вестникът на българите в САЩ

ИЗПРАВЕНИ СТЕ ПРЕД БАНКРУТ?
Не можете да си плащате сметките? Изнервени колектори ви звънят по телефона и ви изпращат писма? Много кредитни карти и всички изхарчени до максимум? Вече ви посъветвахме да си направите план. Да напишете какъв е доходът ви и на каква стойност е собствеността, която притежавате. После направете списък на всички разходи, сметки, дългове, настоящите месечни плащания и сумата, която се дължи изцяло. Направете си бюджет. Орежете допълнителните разходи. Откажете се от кабелната телевизия, забравете сметката в Blockbuster, спрете gym-а, продайте лодката, пийте вкъщи вместо в бара. Потърсете втора работа. О, вече сте направили всичко това?
Ако наистина сте опитали всичко във възможностите си, тогава вече можем да говорим за банкрут. Никой не би трябвало да ви позволява да подадете за банкрут, ако дължите 6-7,000, но 15-20,000 или повече, това е друг въпрос.Първо да видим какво ви докара до тази каша? Живеете от кредитните карти? Вярвате ли, че с елиминирането на кредитните карти чрез подаване на банкрут ще се промени стилът ви на живот? Сигурно! Но шокът може да е груб и връщане назад няма. Защо тогава не се опитате да не живеете от кредитните карти или, с други думи, да понижите малко стандарта си, преди да сте се хвърлили от скалата?
КАКВО НЯМА ДА ВИ КАЖАТ “СПЕЦИАЛИСТИТЕ” ПО БАНКРУТА:
Да използвам пример: Приятен човек на възраст преживява неочакван проблем със здравето. Живее сам, работи много, в статут е. Но заради  медицинския проблем се озовава в бърза помощ и в болница за два-три дни. И сега получава сметки от бърза помощ, от болницата, от рентгенолога, от лекаря, който го е приел по спешност, от другия лекар, който го е прегледал за пет минути. Сметките пристигат от пет-шест различни места и вече са достигнали, да кажем,  около 25,000 долара. Човекът няма медицинска застраховка. Америка също няма такава. Всеки ден го тормозят по телефона и писмата пристигат по пощата. Какво да прави?
Да, ако се обади в болницата и на всички други “достaвчици на услуги” в първите, да речем, 30 дни, ще са склонни да се пазарят. И 25-те хиляди може да паднат до 15 или даже 12. Това дали ще му помогне? Ще приемат на изплащане. Но дали този човек ще може да плати 12,000 или по 200, или даже по 100 на месец? Едва ли.
Да подаде ли за банкрут? Да? Почакайте малко, може би не! Още не е минала предстоящата му операция. А той не е в първа младост. Един път подал банкрут, този човек няма да може да го стори отново и да се освободи от дългове през следващите шест години. А ако се разболее пак? Ако дотук проблемът му е струвал 25,000 долара, представяте ли си колко още ще му струва за операцията? А ако получи още по-голяма сметка през следващите шест години?
Отговорът е: няма нужда да подавате за банкрут не само докато не са завели дело срещу вас и не са ви осъдили, но докато вече не са готови да събират парите по присъдата. Трябва да знаете, че ако имате спешен медицински проблем, а сте без застраховка, кредитът ви ще се разруши и безсъмнено ще трябва да подавате банкрут. Някой ден. Но вероятно не днес. Засега нашият човек ще трябва да затваря телефона, когато го тормозят колекторите, и ще трябва да хвърля безбройните писма. И да не се поддава на нервите, докато не разбере със сигурност дали наистина ще му предстои операция и още допълнителни проблеми.
Адвокатите, които се занимават само с банкрути  - и обикновено рекламират най-евтините цени! - изкарват парите си, като подават банкрути. А не като губят времето си “да помагат” на хората. Хората не винаги ги интересуват. Интересува ги банкрутът. Както и губят пари, ако ситуацията се усложнява. И цените са ниски, защото се работи на обем. Това обикновено означава съвсем прости и ясни дела. Както и евтината цена може да нарастне, докато се приключи със случая, а съвет може да не получите. Подаването на банкрут  трябва да е последното спасение, а не първата стъпка!
Нашият човек? Много време ще мине, докато кредиторите получат присъда срещу  него и после успеят да започнат удръжки от чековете и банковата му сметка. Дотогава той може и да няма пари в банката. И ще вижда приближаващия се влак дълго преди да го е ударил. Междувременно някой ще преговаря да види дали сметките могат да се сведат до сума, която ще му е възможно да изплаща. Най-общо казано няма и смисъл да се плати само една от тези сметки, ако човекът няма да успее да се справи с останалите. Евентуално накрая ще му се наложи да подаде за банкрут. Или нещо друго ще се случи. Опитът подсказва, че не трябва да се предприема нещо, ако наистина не е наложително да се направи. Човек никога не знае.
КАКВО Е БАНКРУТЪТ?
Банкрутът е федерален съдебен процес, създаден да помогне на консуматорите и бизнесите да елиминират дълговете си или да ги изплащат под протекцията на Федералния съд по банкрутите. Банкрутът може да е бърза стъпка към отърваване от дълг, но пък е животопроменящ елемент почти като развода.
Банкрутът по Глава 7-ма, което е пълно освобождаване от дългове, които са  декларирани и не са потвърдени, остава на кредитния ви рапорт за 10 години. Ако обаче имате гарантиран авоар, който искате да запазите (като например дом), Глава 13-та повече прилича на план за изплащане на дълговете. План по Глава 13 трябва да бъде изпълнен в рамките на 4 или 5 години и остава на кредитния ви рапорт за седем години. Банкрутът обаче е до живот. Много от апликациите за заеми или нова работа задават въпроса дали някога сте подавали за банкрут.
От друга страна, когато подадете който и да е вид банкрут, веднага влиза в сила съдебна заповед за “автоматично спиране/задържане”. Това автоматично спиране забранява на повечето от кредиторите  да предприемат действия за събиране на парите, които им дължите. Другояче казано, кредиторите спират да ви тормозят веднъж, щом е подадено за банкрут.
Има такива дългове, от които банкрутът не ви освобождава. Ще продължавате да дължите все едно никога не сте подавали за банкрут. Тези дългове включват детска издръжка, издръжка на съпруг/съпруга и някои видове данъчни задължения. Няма да се освободите и от студентските заеми, освен ако не успеете да покажете, че изплащането им ще бъде прекомерен товар, но стандартите за това са прекалено високи. Банкрутът няма да ви освободи  и от някои други видове дългове, ако кредиторите съответно убедят съда, че тези точно дългове могат да надживеят банкрута ви. Кредиторите могат да оспорват банкрута ви, ако например отношението към други кредитори е различно или ако наскоро сте прехвърляли авоари и собствености или наскоро сте изхарчили  до максимум кредитните си карти.
От друга страна дори и длъжниците по Глава 7-ма, които искат да запазят собственост или да продължават да изплащат гарантирано задължение като например заем за кола или ипотека за дома, биха могли да го направят. Това се нарича “препотвърждаване” и изисква да се съобщи на кредитора, да се преговаря върху условията на нов договор или споразумение да се проължи под условията на стария договор, както и споразумение със Съда по банкрутите в рамките на заявен от длъжника бюджет.
Банкрутът стана доста по-комплексна процедура с нови правила и значителни промени от процедурата през 2005 г. Препоръчително е да намерите някой, който знае какво прави, но не задължително “евтините лидери”, които често няма да вземат под внимание индивидуалната ви ситуация.
Най-важното е да планирате отрано и да знаете какво правите. Както казахме преди: най-добрият съвет е да планирате преди да започнете да се давите и да потърсите професионален съвет, докато още се държите над водата.

John W. Kearns

Disclaimer:
The information provided in this article should not be construed as legal advice or legal opinion. While the statements contained herein reflect the opinions of the author only, and not the publication or its editors, the information provided may be a summary or compilation from other sources, who are gratefully acknowledged hereby. The contents are intended for general information purposes only, and you are urged to consult with a lawyer concerning your own situation and any specific legal questions you may have.
© Copyright John W. Kearns